理財生活家-勞瑞隨筆

問：業務員拿了商品來，有人這樣講，有人那樣講，到底怎麼算才對？

勞瑞說：其實，確實從不同角度來講，都對。所以，重點是這個商品能不能達到你想要的目標。

    為什麼每個業務都用不同方式講？這樣不是會搞得很亂嗎？確實，這樣是會很亂，但說難聽一點，這正是業務員的目的，若大家都是簡單直白的講，以報酬率而言勝負立判，那有些商品就不用玩了。

    然而，報酬率真的那麼重要嗎？回到最前頭，重點是這個商品能不能達到你想要的目標。大部份的人其實沒想到自己有什麼目標，可能只是單純地想要找利率高的來存錢而已，所以在這個前提之下，報酬率就很重要了。不過，怎麼看報酬率，卻藏有玄機。

    報酬率怎麼看？為什麼很多人會覺得被騙了？就是因為自己都沒有先想想自己的目標。到底要想什麼目標呢？很簡單，就是想想，什麼時候會有錢可以存、錢可以存多久、預計什麼時候要用錢？要有這些條件才能選出最適合的商品出來。

    如果您有看過勞瑞之前的文章"預定利率？宣告利率？內部報酬率(IRR)？"，就知道，其實保單的平均報酬率，在持有年期不同時，結果是不一樣的，若是拆解每年的報酬率，就會發現保單在前幾年是虧損的(這個是保險公司被主管機關要求設計的)，但是在單純看解約金的時候，繳費期滿當年的報酬率會突然很高。而有些人喜歡有每年領生存金的商品，而這商品又跟一般沒有生存金的商品不同，所以基本上是不放在一起比的，如果真的要比，那就真的要用統計的方式才比較公平了。

    有什麼方法可以不用去算什麼率就可以簡單的比較呢？有，適用在最簡單的商品，只需要最簡單的數學。因為現在的商品大部份很類似，幾乎都是分6年繳，要用錢時再把保單解約，把錢拿回來。應該怎麼算呢？不管業務員告訴你有什麼保費折扣，或是多便宜，只要把總繳的保費合計當分母，哪一年的解約金當分子，就這樣看就好啦！舉個例子來說，如果我6年總繳了10萬，在第10年的解約金是12萬，那相除之後就是1.2，同樣的拿另一個相同規則的商品，用相同的方法算，看看哪個商品比較高，就知道如果我只想存10年，哪一個商品比較好了。

    像這種單純的繳費幾年，然後第幾年解約領回的商品，其實用最簡單的方法，就是最好的方法。

    以儲蓄為目的去買保險商品，需要考量很多，例如：繳費能力，是只有一筆錢，還是希望每年固定繳費？存到何時要用到錢？是5年用到？10年？還是退休以後的生活準備？很多人比了很多條件，只為了差一點點的利息，卻忘了比較其他的財務狀況，損失了更多的利息。或是希望有每年領回的，就要以希望怎麼領來思考比較重要，而不是一定要堅持領生存金建要解約金高，這樣條件反而未必太好。

    儲蓄就是理財的一部份，應該和理債一起來考量及規劃。全面的思考及檢視，才能達到最好的結果，而不只是單純的比較利率或是聽信單一業務員的說詞而已。