理財生活家-勞瑞隨筆

問：我已經有買保險了，不過常常要外派到國外，這樣保險也會理賠嗎？或者，應該要買什麼保險？

勞瑞說：大部份的保險，是以保險事故而論，也就是說，發生的事故要符合條款給付的要件，也就是說，除非保單的條款中有限制發生事故的地點不能在海外，否則，即便是在海外發生的事故，也是可以理賠的。

  但是，有些保單確實有針對在海外發生的事故，給予特別的給付，一般都會特別的註明是外給付的項目。而其他沒有限制或是沒有特別註明是海外給付的項目，則是都可以依條款理賠。例如說，意外險中會有特別註明海外事故給付的條款，或是旅行平安險中可以附加針對海外突發疾病的就醫給付。

  若是萬一在海外發生了事故，影響理賠最大的因素，就是醫療單據的份數了。

  因為各國的醫療水準不一，醫療單據的規定也不一，不像國內的醫療單據大多都可以符合理賠的要求，而且也都是符合健保的規定，例如，有些國家並沒有"診斷書"這種東西，所以就是要申請病歷，有些公司還要求要附上翻譯本，而有些國家沒有"複本收據"這種東西，所以，就要問問看可不可以開多份的收據。另外，有保險公司規定，中國大陸就醫的文件，須經過海協會公證，這是比較特別的規定。

  另外影響給付最大的，就是，國外沒有健保特約醫院可以就醫。因為，自從國內從民國84年3月1日開始實施健保之後，大部份的實支實付醫療險或實支實付的意外醫療險，都會規定要以健保身份就醫，當然也有不限定要以健保身份就醫。但，是否以健保身份就醫，一般會有折價給付或是提高給付限額的調整方式，端視條款規定而不同。

  另外，網路上很多文章以誇張的文字強調，"健保卡在國外也可以用！"，這個是想太多了。正確的說法應該是，"有參加健保的民眾，若是在國外發生緊急醫療的需求，在回國之後，可以持出入境證明及就醫單據，向健保局申請核退醫療費用。"，有些保險公司是可以在申請健保核退醫療費用之後，就認定為"以健保身份就醫"，但，應依個別保險公司之認定為準。

  當然，有些保單的條款在理賠上有特殊規定，無法一一羅列，但是只要記得把診斷書(或病歷)及收據申請好，回國後盡速申請健保核退及保險理賠，再依各家公司的要求來補正即可。