理財生活家-勞瑞隨筆

問：我覺得保費的負擔很重，這些保單可以幫我看看嗎？我可以怎麼處理？

勞瑞說：抱了一堆保單要問怎麼處理，這是一個相當令人難過的情形！

  要檢討保單怎麼處理，要先從檢視保單，也就是保單健檢開始。分析完保單內容之後，就要聊客戶的收支現況及人生規劃，其實這個部份最難，因為客戶常常不想讓人家知道自己的收支現況，或許是自己平常沒記錄，也可能就是收入不好，大家都不好意思家醜外揚。而未來的人生規劃部份，其實只是要瞭解現況可能維持多久，才能給予更適切的建議。

  大部份的人會感到繳交保費是一筆沈重負擔，常常是因為在投保的時候，對於未來的收入太過樂觀，於是在資金的規劃上就不夠保守，甚至是經濟本來就未必好，可是拗不過業務員的推銷，只好咬牙給買了。那保單該怎麼處理？基本上就是要去算"利益"，算出所繳保費對自己會帶來多少利益，再來決定。

  保單基本上分為2類，一類是提供保障的，一類是想要獲利賺利息的。沒錢的時候，更需要保障，所以我們務必要優先保留保障型的保單，接下來是檢討儲蓄型的保單，排出保單條件優劣之順序，如此就知道哪些保單可以處理了。

  接下來就是要看如何規劃繳費的方式。有沒有能力保留保單，有時候是如何安排繳費方式的問題，很多人的保單集中在同一時間投保及繳費，像是年初，很多人都覺得會領年終獎金，以為不會有繳不出來的問題，卻沒想到年終獎金是許多支出的來源，所以造成領得多，卻有更多需要繳的問題。繳費的問題，因為大部份的保單是年繳最划算，但少數保單月繳保費並沒有比較貴，所以，這些保單一定要改成月繳，這樣才是最有利的。關於要繼續保留繼續繳費的繳法選擇，簡列於下：

1.找出"月繳 = 年繳 / 12"，務必改月繳，如果計算資金的時間價值，這種保單不用月繳的是笨蛋，因為保險公司已經把成本都算進去了。除此之外的保單，請盡量年繳。

2.善用繳費"寛限期"，一般年繳保費在2個月內(各公司之規定不同)都可依原保費繳納，這時就可以有效的把太集中的保費分散在3個月來繳。

3.改用信用卡繳費，這樣可以延後一個月繳交保費的壓力，再利用信用卡分期0%的方式，把單一筆保費分散成3個月，甚至是6個月的卡費來繳，也是很好的分散繳費壓力的方法。(必須要信用卡有分期0%的方案才行)

4.改變繳別。真的沒有辦法就是要改繳別了，雖然改成月繳比較貴，但總是每個月支出會比較輕鬆，免得存不下錢來繳年繳保費。

5.自動墊繳。自動墊繳就是當保險公司都沒有收到保費時，就會進入自動墊繳，也就是用保單中的保單價值準備金來墊付自己的保費，墊繳的保費會計息。雖然是計息，但是保障仍在，當有錢能夠繳保費時，就可向保險公司申請繳交部份或全部保費。

6.降低保額。如果用了上述的方式，保費仍是無力負擔，那就要適當的降低保額，這樣就可以減少保費的支出，但仍保有部份的保障存在。

7.以定期的陽春型保單取代。如果必要的保障仍無法用現有保單來維持，那只好解約了，但是最少應該要用一些陽春型的定期保單來替代，來維持最基本的保障。

  關於必要的保障，目的就在於努力維持保障的存在，所以即使會增加一些麻煩或是成本，仍是建議要努力的去做到。

  若是儲蓄型的保單，而且沒有能力維持繳費，那就有幾種方式來處理，簡列如下：

1.如果保單的條件很好，而且資金只是短期的週轉問題，應該先思考是不有前述1～5的方式可以解套，這是可以維持原保單利益的最佳方式，同時損失最少。

2.減額繳清。減額繳清就是以投保至今的總繳保費，視同已繳清全部保費，換算成應有保額，因為是以原條件的不同保額試算，理論上是對保戶最不影響的一種方式，最大的好處就是不用再繼續繳費，但已繳保費也不會浪費掉，比起用解約認賠來得有利。這個方法適用於未來不想繼續繳費，目前也不急著缺錢的時候。

3.部份解約，也就是降低保額。在保障型商品與儲蓄型商品用部份解約的意義不同，解約是可以取回現有解約金，但儲蓄型商品未到期就解約，大多是會有損失的，如果只要減少保費支出就可以繼續繳費，那就可以用部份解約的方式來降低保額及保費，還可以領到一筆解約金來應急用，不過，降低的保額是有部份損失的。

4.解約。如果真的繳不出保費來，而且眼下也需要用到錢，那就只好整張保單給解掉了。不過，若只是一時週轉需要資金，那可只需要保單貸款即可，以日計息、隨借隨還，超方便的，可別去動到保單啊！

5.還有一個是轉換為展期定期保險。這是將現有保單依原保額繼續，但是不需要再繳費了，保單會維持到保單價值準備金歸零，問題是，儲蓄型保單不是著重在保障功能，所以沒有人會用這個方式來調整節的。

  人生在世，難免一時卵囊羞澀、週轉不靈，但有錢人之所以有錢，其中一部份就是對於跟錢有關的事，必定斤斤計較，所以即便經濟遇到難以啟口的狀況時，仍要仔細的拿出保單來，好好的分析思考一下，雖然看來有點複雜，不過只要找到夠專業的業務員，是不難啦！為了自己的利益，麻煩一點也是必要的。