理財生活家-勞瑞隨筆

    隨著經濟發展，擁有車輛的人愈來愈多，平均起來，幾乎每個人都有一輛汽車及超過一輛的機車了。這個情形，在COVID-19疫情之後，為了避免因搭乘大眾運輸而被傳染的風險，汽車銷售業績不減反增。當然，三寶也開始大量出沒。

    在車險之中，除了強制險須依法投保之外，一般非營業用的車輛就沒什麼被規定該投保的保險了。當然，強制險真的一定要保，千萬不要自恃駕車技術良好，卻不知強制險乃無過失主義，萬一遇到三寶來襲，仍有可能要被代位求償的。

    我們今天就來聊聊，強制險之外，要怎麼買車險？

    車險種類繁多，以前的人比較擔心車輛被竊，所以早期的失竊險、零件損失險是重點。但是後來因為國內的保險黃牛發展快速，造成國人求償意識抬頭，動不動就要調解，動不動就以刑逼民的...，於是第三人責任險就直起急追，成為保險公司的熱銷商品，勞瑞在"保障自己的強制險--第三人責任險"這篇文章中分享過，而文中提到被求償百萬的案例，最後歷時2年，因為法院判決我的客戶無肇責，於是對方半毛錢都拿不到。但是，如果當初沒有投保第三人責任險，那這奔波於法院的2年，該要怎麼過呢？

    但是，車險看起來很複雜，到底該怎麼保呢？又有什麼該保？什麼不用保呢？

    其實，險種都一定有它的功能，沒有好不好，端看自己在意什麼保障，我們就來分析一下，車險的分類及保障。

強制險--因為強制險是一定要保的，所以我們不在這一篇討論。

車體險--

車體險就是"賠自己車子損失"的險種，賠自己車子的損失、賠自己車子的損失、賠自己車子的損失。因為很多人實在搞不清楚，所以要講三次。

但是，自己的車子有什麼損失？怎麼賠？賠多少？這就有眉角了...，車體險大概可分為甲、乙、丙、丁，四種。

甲式：簡單的說，就是不論什麼理由，只要不是自己故意破壞的，不是自己的車撞自己的車，大概都會賠，重點就是"即使不明原因"，就是找不到肇事者，也沒辦法證明，都還是可以理賠。這樣很好吧！

乙式：基本上，就是甲式可賠的部份都可以，但條件是，"要知道原因"，也就是"不明原因"不賠。所以，理論上理賠時都會要求要附上證明，任何證明都行，就是要知道是怎麼造成的。所以看得出來，理賠的條件就是比甲式還嚴格一點。但，也不錯。

丙式：也叫"車碰車"，就是，只有在"與另一輛車子發生事故時"才有理賠。這時有人就覺得想不通，車子開在路上，發生事故不都是跟另一輛車子撞嗎？當然不是，以勞瑞自己的車子就是被機械停車位給刮花了車頂，這就不賠了。反正，可以發生事故的理由很多，但是丙式車體險，只會在與另一輛車子發生事故時才理賠。至於車子的定義，我們就不在此細究。

丁式：也是車碰車，但是，是"限額車碰車"，什麼意思呢？也就是，理賠的條件與丙式相同，但是把保額壓低在車價的5成或7成，因為保額壓低了，所以保費會比較便宜。

    車體險的分類，基本上就是分為上述四類，大家可以看到，這四類的差異就在於理賠範圍由甲式最廣，漸漸地愈來愈嚴格，也因為理賠愈來愈嚴格，所以保費就依照甲式到丁式，愈來愈便宜。

    但是，另外需要留意的，就是保額。

    車體險與失竊險的保額是一致的，但是，只有新車是照車價，第二年以後就是照新車價按年份折舊，來計算出保額來，如果是買中古車(二手車)，不管買價多少，都還是照新車價按年份折舊來計算保額。折舊的計算方式，是每一年依前一年的車價，折25%。而保額並不是固定的，而是在投保的這一年，會逐月依固定比例(如下表)來計算25%折舊。(每家保險公司的折舊率未必相同，大致上是15%至25%不等，請參照契約條款。)

    所以，如果您發現自己愛車的車體險保額，遠低於您的期望時，別太生氣，因為目前就是這樣算的。

    那麼，車體險什麼時候會理賠呢？當然就是車子受到損傷，而符合投保型式的條件時。但是，車體險除了事故原因有不賠的條件之外，有些品項也是不一定會賠的，就是...消耗品，例如：輪胎。

    另外，車體險也有一個十分特別的地方，就是當損失金額達到保額時，保險公司可能就會主張全額賠償，而取得殘體的所有權。此時就要與保險公司協調，是否能夠以修復來處理。

    什麼車？什麼人？需要投保車體險呢？

1.車齡較新的車，因為車齡較新，保額不會因為折舊而太低，投保起來比較有意義。

2.車價較高的車，高價車一旦受到損傷，維修成本也相對地昂貴，保險就相對的來得需要。

3.十分寶貝愛車的人，因為這類的人，只要愛車受到一點小損傷，就會希望去修復，也受不了等待向對方求償，所以車體險也就相對的需要。

4.怕麻煩的人。自己造成的車體險理賠，只要舉證之後，通常就沒有問題，但若是因為別人造成的損害呢？有些人就是無法自己去向對方求償，或覺得麻煩，這個時候車體險就可以先理賠，再去代位求償，完全把這麻煩事丟給保險公司來處理。

    我個人是屬於第4個理由的，其中還有一個重要原因，因為，肇事者可能會賠不出來，這時，除了免去與對方處理的麻煩，修車費就由保險公司去承擔了。

    基本上，我認為，由保險公司來協助事故的處理，是買車險最重要，也最好用的功能了。沒想到一個車體險寫這麼長，其他的險種就在下一篇寫囉！！