理財生活家-勞瑞隨筆

  110年7月1日以後，因為保險成本改以第六回合生命表來計算，於是，理所當然地，保費有了較大幅的調整。生命表之所以會有分回合，只因為不同時代的平均餘命不同，除了看死亡率之外，對於不同險種，也代表著服務客戶數，再計算到賠率，也就影響了保險公司的賠償金額。因此，保費也就會有差異。

  以壽險而言，因為平均壽命是延長的，所以適用新的生命表，表示保險公司需要賠付的時間點會延後，所以保險公司有更多的時間拿保費來創造收益，於是因死亡而需要給付的險種，其保費就會因為適用第六回合生命表，而有所下降。

  反過來，只要是生存時需要給付的險種，則大概都會因此而調漲保費了。

  單純的壽險，有分為死亡險、生存險及生死合險，台灣大概都是死亡險及生死合險，若是仔細比較，就會看到不同險種漲價比例的差異。

  而這次調整保費，哀號最大聲的，不是保戶，卻是業務員。因為台灣人十分在意醫療保障，而平均壽命的延長，就代表著保險公司需要承擔理賠風險的時間增加，因為，只要保戶掛點，保險公司就沒有理賠醫療的風險了，尤其是終身醫療，保費已經繳完的那種，尤其是醫療技術的進步，現在看來高貴的醫療，在未來都會普及化，自費的醫療費用支出變得習以為常，因此，保險公司在所有的醫療險中，最大的商機但也最頭痛的險種，就是實支實付的醫療險了。

  一般定額給付的醫療險或意外險，保費計算相對容易，大概就看發生率。但是實支實付醫療險則不同，因為相同的事故，可能因為客戶財力而有理賠金額的差異。於是在這一波保費調整中，不單純是因為第六回合生命表的影響，更多是藉這個機會，一起把賠率也調整了。

  大概每一家的業務員都覺得自己家的實支實付險，保費調很多，但實際上，是看年齡的。如果單純以0歲的小孩來看，大概都沒差太多，因為市場上大部份的保險公司，實支實付醫療險的保費都是採階梯費率。這個生命表及賠率，對於一個新生兒而言，變動是不大的，但是隨著年齡增加，實支實付醫療險的保費調整則愈高。

  所以我們可以知道，少部份實支實付醫療險採平準費率計算的商品，則會因為分攤了年長時的保費調整，於是即便是0歲的幼兒，保費也會調漲較高。

  已知，部份的業務員因此而有不小的怨言。有關階梯費率與平準費率的說明，可以參考這篇文章。

為什麼不同保險公司，保費竟然差那麼多？談平準費率vs.自然費率、階梯式費率
https://lawrry.pixnet.net/blog/post/45777567

  然而，每種商品設計，都有其考量，必然有優點也有缺點。找到自己需要的優點，只要缺點不會影響我，那就是適合的商品。若是業務員只在意保費高低，那麼客戶也會只在意保費的高低，而忽略了保險商品中，最該被重視的保障價值。

  業務員當然會因為自己的觀念，而影響到對客戶的推薦，一旦當業務員自己都覺得這商品不好的時候，那就不要去銷售，但也要再去瞭解這個商品到底有什麼價值，是自己看不出來的。

  有人拿買車來比喻，覺得商品只是Alits，公司卻把價格漲到跟BMW一樣，所以賣不出去，我覺得這樣的比喻是錯的，你有沒有去看同級的Focus有沒有也漲價了？BMW是不是也漲更貴了？

  更何況，主要是繳費制度的差異，而不是單純價格的差異，若是不能理性地分析，要客戶如何能做適當的選擇？

  在社會的階層裡，很不幸地，一定會因為經濟能力而有所區分，保險是有相當經濟基礎的人，所用來自助的，並不是用來救濟最底層的經濟弱勢的，救濟需要的是政府的社會福利。

  保險是理財規劃中的一環，對大部份的人來說，是用來以防萬一的，是成本。當成本太高時，就要做適當的分配，而在理財規劃中，另一個很重要的是要累積財富，當保險商品如此多元的時代，成為一個能夠全方位為客戶規劃的壽險顧問，在網路投保日益方便的未來，銷售保險的佣金收入將會大幅減少，這是是無法迴避的現實。

  未來的保險業務員，將要選擇自己的努力方向，要成為發展及維護人脈關係的業務員？還是提供全方位理財規劃的理財顧問？

”今夜、ご注文はどっち？”

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