理財生活家-勞瑞隨筆

為什麼不同保險公司，相同的保障規劃下，建議書的保費竟然差那麼多？

  這個問題，不只是民眾覺得疑惑，有些保險業務員也搞不懂，只知道，不同保險公司拿來的建議書資料，為什麼有些實在不便宜，而有些卻能"俗甲扣八"！

  事實上，影響保費的因素很多，包含年齡、性別、體況...等等，但是，同一個人買了差不多的保障，由不同保險公司提出的建議書，有時候還是會有保費差異很大的情形，尤其是在新生兒保單，這個情形可能會更明顯，而影響的主要原因可能是來自於，不同公司對於類似險種，是採用不同的費率方式，大概可分為平準費率、自然費率及階梯式費率。

平準費率

  平準費率指的就是，自從投保之後，保費就不會再調整了，這種費率方式，主要是在終身險的商品，因為終身險的商品是限期繳費而保障終身，這種險種大概是保障相對單純的險種，所以風險及費率比較能夠固定，所以就是平準型費率比較多。

  不過，有些醫療險也是有平準費率的，但是，醫療險的賠率實在是比較高，為了怕保險公司賠到倒掉，其實主管機關有規定，在契約條款中都有加一條，保險公司有權利依社會變遷後的環境或經濟條件變化，可以在向主管機關申請同意後，片面提高保費的。

  只是，有些公司會調，有些不會調，就醬子！

自然費率

  自然費率，從字義上來看，就是依照每個年齡、性別的變化而有不同的費率，也就是說，除了在投保時要對照年齡來計收保費之外，續保的每一年及保障的不同，由專業機構去精算出風險系數，再依保障的不同，算出每一個年齡，當年度應收的保費，一般又稱"危險保費"。自然費率的趨勢是隨著年齡而調整，其調整的幅度會愈來愈大，看起來是一個曲線。

  很多人不知道自然費率，這原因有二：

  一、目前直接依自然費率來計費的險種很少。

  二、商品是以自然費率來計費，但是繳的保費不等於是自然費率，所以就沒有留意。例如：萬能壽險、變額壽險...。

  但，事實上，每個商品每年在隱含的成本計算中，都是以自然費率來計算危險保費的，只是，因為計算內容不需要公開，所以大家也不知道。

  自然費率是保費計算的基礎，無論是終身險或是定期險都會用到，只是你知不知道而已。

(圖片來源-外部圖片，淺談保險觀念-痞客邦/https://pic.pimg.tw/wewe333we/1395044815-1235375480.jpg)

階梯式費率

  至於階梯費率，就是平準費率與自然費率的綜合，就是把一個年齡區間的自然費率，算出平準費率出來，就變成不同局間會有一個平準費率。

  上圖為簡單說明，因為年齡區間未必是固定的，有些是5年調一次，有些是20歲才開始調，原則上，在投保後，保單都會附上年齡別的費率表，就會明確的標出保費會調整的保險年齡。

  一般，階梯式費率都是用在定期險的，而且，採用階梯費率的險種，也都依金管會的要求，於條款中約定，有權利依社會環境的變化，經報部後得片面提高保費的條款，所以，也不是照保單附的費率表就一定準的。

  不過，階梯式費率險種雖然不多，但是也是常見，尤其是大部份的實支實付醫療險，其實都是階梯式費率，但，很多保戶也都不知道，因為保費不是每年調，所以也不容易被發現。而階梯式費率的調整會像是自然費率，階梯會愈來愈高，所以，大部份的保戶是在年齡較高之後，或是被調了2、3次之後才驚覺保費是會調高的。

臺灣壽險業經驗生命表

  費率除了有自然費率、平準費率及階梯費率的不同算法之外，影響費率的因素，還有一項叫做"經驗生命表"，這個跟內政部統計處的生命表不同，對象不是全民，而是依壽險業的過往資料去做了不同的調整的生命表。內政部的生命表大約每10年會出版一次，但壽險業的經驗生命表，依金管會規定，人身保險業自101年7月1日起，新銷售之人壽險單，應以"臺灣壽險業第五回經驗生命表"為基礎，所以，在101年6月30日以前，用的是第四回經驗生命表。

  這個生命表，主要是用以計提責任準備金，隨著壽命愈長，賠償的年限會延後...，反正，保費會降低。

  依上述的幾種條件，造成不同保險公司在算保費費率時，保費會相差很多。不過，年輕時保費便宜，代表著未來的保費會漸漸地愈來愈高，這沒有不對，完全是看個人的觀感，是否願意接受。

  只是，我們還是要強調，規劃保單時，保費雖然很重要，但，保障規劃是否適合當事人，這才是最重要的，選擇一家值得信賴的公司，才是重要的！