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長照險怎麼保？—長照、殘扶(失能)比一比

客戶想要瞭解長照保障，自己理所當然地提供了殘扶險(失能險)的資料，客戶卻表示想要”長看險”而不是”殘扶險(失能險)”。以身為一位CFP，不應該去評論商品本身好或不好，然而看到客戶對”殘扶險(失能險)”可能有誤解，理智上過不去！決定從條款來比一比。

(圖片為外部連結，來源網址--http://a.blog.xuite.net/a/c/e/2/17571210/blog_826749/txt/386164830/0.jpg)

傳統長照險是依巴氏量表為主要給付標準，由於給付難度頗高，加上保費不親民，給付上限又很低，事實上保險公司賣得並不好。所以就出現了以特定疾病為主的”類長照”險，把主要的長照原因(十大項特定傷病)列出，成為給付的範圍限制，同時提高給付的額度，這樣可以保障到最少70%以上長照的患者，只是雖然類長照的給付標準明確，但是限制了給付原因，賣得比以前好一點，但這時候，特定傷病又給成了它的缺點而受到批評(奇怪，長照險的缺點又不是缺點了？)。於是，便出現了”殘扶險(失能險)”，殘扶險(失能險)很簡單，就是把意外險的殘廢(失能)等級表直接拿來用，然後，把"意外"這個原因拿掉，由於和以前的商品類型感覺差很多，所以費率完全差很多，目前條件十分划算。

很多網路資料特別強調殘扶險(失能險)”須因意外或疾病”所致，讓民眾誤會傳統長照險是不限原因的，事實上，兩者都是以狀態為給付標準，基本上，兩個險種都沒有限原因，而”因疾病或意外”是習慣用語，要排除”故意行為”而己。另外也有些資料特別說"自然老化"的情形只有在長照險有給付，這也是錯誤的，我們有提到這兩種險種都是以"狀態"為給付條件，所以，當自然老化到了符合生理功能障礙或認知功能障礙時，長照險才會給付，單純因為老化而需要有人在一旁陪伴關心的(勞瑞的外婆快要百歲了，大多能自理，但子女總是不放心地要在一旁照顧)，仍是不符給付條件。

在自然老化這一點，確實，殘扶險(失能險)的給付是要有病因的，可是仔細想想，有什麼情形是符合生理功能障礙卻沒有疾病的呢？

長照險的理賠條件是，須達到條款規定生理功能障礙或認知功能障礙的標準，而實際上，會造成生理功能障礙的原因，幾乎都符合神經障害或肢體缺失的條件；符合認知功能障礙的則主要因腦部有病變所引起，同時，認知功能障礙的評分中已包含了生理功能障礙的狀態。就兩者之條款比對起來，當符合長照險理賠條件時，皆已符合二級殘(失能)以上的標準了；而其他達到六級殘以上之情形，卻未必達到生理功能障礙或認知功能障礙的標準。

所以我們可以說：殘扶險(失能險)大致包含了長照險的全部範圍，同時也提供未有生理功能障礙或認知功能障礙，但屬六級殘(失能)以上之狀態！兩者皆只對於”故意行為除外”。