理財生活家-勞瑞隨筆

問：早期買的實支實付的保額不足，怎麼辦？

勞瑞說：保險本來就是應該定期或不定期地檢視，所以，滾動式地調整是很合理的。若是覺得保額不足，當然就是再調高，但是實支實付的意外險或醫療險是比較複雜的，因為部份公司十分堅持損害填補原則，也就是一定要以收據正本來理賠，所以會有一些問題。

老實說，這個問題在未來應該就不存在了，一旦未來保險理賠的系統雲端化，應該在出院時就可以直接由保險付款給醫療機構，而不需要受益人持收據來申請了。

而在這一天來臨之前，要如何提高實支實付的保額呢？

目前有二種方式，一種就是在原實支實付醫療險之"上"，疊上一個"自負額型實支實付醫療險"；另一種就是再額外加保不同公司的另一份實支實付醫療險。

當然，理論上，既有實支實付醫療險的業務員，並不會做雙實支實付的建議，因為就目前法規的限制，推薦非所屬公司合約的商品，是有相關責任的。另外，實支實付醫療險常見是階梯式保費，再加上，目前法規規定，保單條款中一定都會寫到"保費可報備後調整"，也就是說，未來除了依階梯式費率調高之外，還有可能依照未來的賠率，做費率表調整的可能。

可以預期的是，現在因為年紀輕，買雙實支實付很便宜，可是未來的調幅很高，保費負擔應該要留意。

反而，理論上會比較便宜的是，自負額型的實支實付醫療險。它就是在原保單之上，再提高給付限額。

先說明，自負額型實支實付醫療險的自負額，指的是由原本的實支實付醫療險給付的限額，實際上的意思，就是先用原本的賠，不夠再用這個賠的意思。我是這麼形容的，原本的實支實付醫療險是第一個錢包，因為這個錢包不夠大，所以再多一個錢包。我們支出的醫療費用就先用第一個錢包來付，付完了再拿第二個錢包出來。這第一個錢包的錢，就是第二個錢包所稱的自負額，並不是真的叫我們自己出錢的意思。

那怎麼說保費會比較便宜呢？

試想一下，因為我有設了自負額，所以這個商品自然是相對不容易理賠到，總的賠率低，當然保費要便宜。

我們再提到雙實支實付醫療險，這樣的設計也不是沒有優點，因為是以收據來申請給付，所以只要1份收據，就可以申請到2份給付，受益人可能可以得到比實際支出醫療費用還要多的給付。實際上有人就利用這種方式來詐騙保險公司，於是部份保險公司才會堅持對於理賠應以正本收據申請。

可是，邏輯上來說，其實，不管是不是正本收據，難道保險公司有把無正本收據而不需理賠的狀況精算到保費嗎？這太難算了呀！因為大部份的人都是做好規劃了，正本收據給限正本的保險公司，副本給不限正本的保險公司，而且，實務上有人是只買一份實轚支實付，可是正本收據遺失而沒有理賠。

所以，實際上要精算實在太難，保險公司的精算依法是不能賠錢的，所以一定是都以同一賠率來精算比較保守。也就是說，保險公司應該是依每個人住院都會來賠的賠率來算保費的，不然，堅持副本理賠的商品，應該要比較便宜才是，但事實上沒有，於是堅持正本收據的公司，理論上，比較不會虧損才是。

不過，實支實付的險種本來就不是好賺的商品。

然而，醫療險並不是用來賺錢的商品，但是如果用心設計，可能可以賺很大，我們可以從一些黃牛的詐騙案得知，而且這些作為，都會有刑責的問題。切勿以身試法呀！

實支實付醫療險的發展，因為平均壽命的延長，除了提高限額之外，還有年期延長的問題，現在也有一些解決方案提出來。但是，75歲之後的醫療風險很高，一如打疫苗的致死率一樣，疫苗是不是主因並不重要，而是醫療的介入本身就是另一種傷害，與其擔心那麼久以後的事，不如同時努力理財，畢竟醫療險只是以防萬一，健康快樂的生活才是人生的目標呀！