理財生活家-勞瑞隨筆

問：你說在網路上買保險的優惠比較多，難道都沒有問題？

勞瑞說：我說，若換成是我，我也會自己在網路上買保險！那是因為我很懂保險啊！

  在網路上投保，確實有好處，除了保費優惠、網路活動、投保便利...等。事實上，也沒有保險公司從屬的限制，也就是說，可以選擇的公司，比保險經紀人公司還多。

  只是還是有些條件要考慮清楚的。

  1.為自己的選擇負責：因為在網路上投保，保險公司會把相關的法律規定及注意事項，全部都放在網路上，而且，想要投保的人都一定要勾選同意之後，才能投保。也就是說，如果投保之前沒有真的把所有的細節都看清楚，一旦未來有糾紛或是不理賠時，可能會陷入啞口無言的狀況。

  所以，自己上網投保，當然要確定自己是瞭解商品內容的，而且要把相關資料都先瞭解過了，才在網站上自己行投保。

  2.後續服務自己來：由於是在網路上投保，也就會變成由公司直接來服務，當然，現在透過資訊系統的協助，很多都能服務得很好。但是，跟真人服務員的差別在於，你大概不會想要跟客服聊天吧！真人業務員或許會三不五時的關懷聊天一下，而且有什麼問題，一叫，很快就到，甚至有些車險業務員，在發生車禍後，協助做調解的協談。

  如果是公司客服，則是需要自己主動先告知，或是把相關文件準備好，以郵寄或是親臨櫃台的方式，來提出理賠的申請。當然，不是每種保單都會需要這些文件，所以，一般若是網路投保，也會選擇一些相對單純的保險商品，以避免自己需要去處理這些麻煩的事情。

  3.缺乏小道消息：其實，有些保險商品會有很細微的差異，就像是"曾經剖腹產之後投保醫療險，有誠實告知，之後再因醫療必要而剖腹產，醫療險是否給付？"這樣的問題，就存在著每家公司不同的做法，然而這樣的差異，在商品條款中，大概很難看得出來。這種細節，一般就是資深的保險業務員才會知道，而且這種狀況並不是客戶會提出來問的，所以就是保險業務員會依不同的客戶，來主動提出來。

  有時候就是因為這些商品或是投保的小細節有不同，造成我們現在常在網路上看到，有些問題會有各方人馬提出不同的看法，而事實上可能只是因為回答的人，其實不完全瞭解該事件的過程或是商品內容。但是，這些細節有時候確實在某些情況下，會有給付上的差異。

  當然，有些人會與保險業務員維持好關係，問了一堆問題之後，自己上網投保。若是遇到保險理賠的問題，也是上網問，或是找業務員服務。有些人則比較客氣，會打電話給公司客服，不過，保險公司也是派業務員來服務，美其名說增加業務員的服務名單，業務員也是為了透過服務來找尋願意投保的客戶，但是，大部份的業務員，是沒什麼底薪的啊！假如，客戶服務完之後，仍然是上網投保，我們將會看到未來的保險業，也不過是一堆年輕人進到其他行業之前，先來歷練的職場而已。

  如此，可是浪費了一堆的訓練成本，而且，這樣的新人會在還沒養成正確的保險觀念之前，就離開這個工作，然後成為社會上，另一個沒有正確保險觀念的客戶，更是形成一種惡性循環。

  但是，資訊科技如此進步的現在，上網投保的趨勢將無法避免，那麼，業務員真的就會落入這種惡性循環嗎？當然不是，這是告訴保險業務員們，應該要轉型的示警。

  民眾對於投保，到底需要什麼？當然是需要正確的資訊。正確的投保觀念、正確的保單條款解讀，及正確的投保過程。才能確保民眾在投保之後，得到自己想要的保障，也能在發生事故時，順利得到理賠。所以，保險業務員應該是要轉型成真正的壽險顧問。

  但是，你大概會覺得，民眾還是問一問，之後自己上網投保啊！是的，就因為未來民眾上網自行投保的情形，會愈來愈多，所以，更是要轉型為一個專業的顧問，而且是全方位的、收費制的理財顧問。在台灣，其實早在10年前就已經開始有這類的專業顧問存在，只是民眾付費的觀念不普遍，所以許多認真、努力想要提供專業服務的保險業務員，也不敢貿然地依賴收費來提供服務。

  或許，轉型收費顧問的時機漸漸地成熟了。

  未來，當然仍會是需要真人服務的保險業務員，但是，與其甘冒投保錯誤的風險，不如透過專業顧問的諮詢，讓自己得到適當的保障。這樣顧問費比起節省的保費，或許不會比較便宜，但是，比起後來省下的麻煩，以及若是買錯保單而損失的保費，應該就有價值得多了。

  網路投保，或許只是把保險公司與業務員的關係，改變成為專業保險商品提供者與專業顧問的組合而已。而這樣的趨勢，最終將是可以提供民眾更好的投保服務。

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