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過完了歡樂的聖誔之後，一年一度的農曆春節也將要到來，相對於聖誔節對西方人的重要性，過年對中國人的意義特別的大，除了是新的一年即將到來，更重要的是，辛苦工作了一年，在這個時候也就特別地期待收到年終獎金。只是，這樣的一筆錢，應該要怎麼好好的來運用呢？
一般而言，各個領域的理財專家對於年終獎金的運用，都有大致上的共識，其中不外乎是要”預留必要支出”、”償債”、”犒賞自己”及”投資”等等的建議，只是，由於年終獎金並不是一份固定金額或一定會有的收入，所以不應該太過於依賴為大額支出的預算，對於固定且金額較大的支出，還是要在平常就做好規劃才好。
對於年終獎金運用的建議大致是這樣的：
1. 預留必要支出：以年節的支出為主，像是年節採購、紅包等可以依年終獎金大小做彈性配合的支出。
2. 償債：只償還年利率5%以上，且可提早還款的貸款，像是信用卡的信用循環、個人信貸、現金卡等。而像是房貸或是助學貸款，因為利息大多在4%以內，算是最便宜的借錢方式，所以不急著提前還；又，像是有一些標榜分期0利率的方案，其實也就是代表著利息內含且已經繳完，這些去提前清償就反而是吃虧了，也就不用急著還。
3. 犒賞自己：辛苦了一年，總應該要對自己好一點，努力的付出不都是為了改善生活品質，適當的犒賞能讓自己充滿能量，並在未來的一年更加努力。只是，犒賞自己還是要有一定額度，如果是希望做高額的消費，應該改用年度目標的方式，在每個月的收入中固定撥出。
4. 理財：在扣除必要支出及犒賞自己的金額之後，剩餘金額的50%用來償還利息較高的貸款，其餘的50%用來投資獲利。如果沒有利息較高的貸款，則可以規劃一項固定金額來儲蓄。投資的部份以提撥緊急預備金優先，如果是個無法接受自己沒有工作的人，那緊急預備金的目標並不需要規劃太高，因為一旦失去工作之後，往往在一個月內就會再找到下一個工作。當滿足了緊急預備金的額度之後，其餘的部份就可以用來加速退休規劃的準備。
在理財工具的建議上，依年終獎金不固定的特性，其搭配工具應該也有相同的特性，投資型保單及年金正好是最適合的平台。若是固定的儲蓄，則可以選擇分紅保單。
以個案來舉例說明：
婷婷：28歲上班族，單身住在家裏，除了聚餐之外都是在家用餐。
固定收入--月薪3萬，年終1.5個月，銀行存款50,000。
固定支出--助貸45,000/年；車貸10,000/月；油費2,000/月；醫療險保費30,000/每年5月；補英語會話3,000/月
過年支出--紅包15,000；其他3,000
短期目標--要開同學會，為自己買新衣服，希望暑假可以去東南亞玩。
分析：
婷婷合計每個月的固定開銷約25,000元(學貸與保費每個月由薪資提撥)。過年開銷25,000元。就是每個月應該還可以存下5000元；年終有45,000元，扣除過年的花費後還有20,000元。
平時就會進修，表示並不會隨便就當”尼特族”NEET(Not in Employment, Education or Training)，所以緊急預備金可以估計7萬5千元(足夠3個月的固定開銷)。
建議方案—
投資型保單(5,000元/月)：婷婷有醫療保障但壽險保障不足，也沒有退休規劃。每個月5,000元，可以有900萬的壽險保障(年收入的20倍)，同時做退休準備。
基金：每個月提撥的學貸及保費，以定期定額買基金6,500元來準備。年終20,000元，也直接買全球型或高股息類的基金來做緊急預備金。基金規模達到150,000元時(學貸+保費+緊急預備金)，增加的部份即可納入投資型保單，加速退休準備。
說明---
因為學貸與車貸都是分期0利率或是低於5%的貸款利率，故不建議購買基金，而不提前清償。
如果是已經擁有適當壽險保障的人，投資型商品可以改為年金商品。
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