理財生活家-勞瑞隨筆

(文：勞瑞)970121 1800回覆，970123 0500修改
這是在奇摩知識+看到的問題，個人的看法及回答，可以讓大家參考。提問人已有投資型保單，現有一筆閒錢，問如何處理為宜。

通常一筆錢的運用，應該要先看看何時會用到這筆錢再來決定。
先看是否有長短期想達到的目標，如果沒有，可以留一些錢在身邊，其他的就以長期的目標來規劃。

以長期的目標來看，把一錢就放在銀行或郵局實在太可惜了，因為利率實在太低了，通常有錢的人不會這麼做，沒什麼錢的人大概是因為這樣做才沒錢。當然也不是說不能完全放在郵局或銀行。而是只需要把緊急預備金或短期會用到的錢放在銀行或郵局可以方便運用，而其他的就可以用來做更有利的投資，才有機會獲得更高的報酬。
當然，投資型保單是個不錯的選擇，一般而言，只需要再加到原本的保單就好，未必需要重買，除非是還有提高保額的需求，或是像安泰新的投資型保單有增加了保單貸款的功能，這實在是在很方便的選擇，以勞瑞而言就再買了一張，或是可以為還沒有投資型的家人也來買這樣的商品。回過投資的部份來，如果是加到原保單中去買基金，需要扣的只有5%的費用，是躉繳型的手續費，看起來比直接在銀行買要貴，但其實如果是會去做管理、轉換的話，反倒比較划算，更何況，銀行在贖回時需要再扣一定比例的信託管理費，這個部份大家通常沒有算到，真要去算起來放在投資型保單或是去銀行買基金，二者的手續費是差不了太多的。

當然，真要結省手續費的話，也可以直接到網路上去找投信直接買基金，好處是免銀行的信託管理費，甚至有些是免手續費的，不過，所有的事情都有它的成本在，所以結省了手續費，要付出的代價是自己要去研究投資的時機，或是自己上網去做處理。雖然在銀行買基金，普通民眾是無法得到理專般的財富管理服務的，但最少，打電話去問也問得到一些投資訊息，這就是手續費的價值。不過，現在的壽險顧問反而更能提供理財服務了，而且無論是只買基金或是買投資型保單，壽險顧問不會急著要客戶轉換，長期而言，風險要小一些，而壽險顧問也比較會主動的提供投資管理的提醒與服務，這是與以往大家的印象所不同的。

不過，現在的基金大多是在相對的低點，已經回跌到大約是1年半前的淨值，現在買的風險已經相對的小了，當然也可以再等一陣子看看，不過，如果把這筆錢用定期定額來買基金，反而就浪費了現在的低點了。理財顧問不都是告訴大家，越是跌越是要買嗎?因為成本低了，才是要加碼的時間點。
倒是提問人原本能夠用20年存到這60萬，一定是平常有儲蓄的習慣，大部份的人是用儲蓄險，也就表示平常就有資金可以做基金的定期定額，可別因為儲蓄險到期，就沒再持續原本的習慣了!這才是用來做定期定額的預算。