理財生活家-勞瑞隨筆

很巧的，接連著，幾位客戶都在問"人家說，不同公司的保單也可以轉換，這是真的嗎?"，我的天吶！連不同公司的保單都可以轉換?這到底是哪個天才說的，是善意的用不同角度來說明?還是惡意的詐欺?遺憾的是，部份勞瑞的同事竟然認同，以為只是一種話術而已。

無論對客戶是否有益處，"保單可以轉換"的說法，本來就不對。即便是ING以"老朋友"專案的方式來協助客戶做轉換，但其本質上仍是一種解約與新契約的過程，勞瑞不同意單純以"轉換"的用詞來告訴客戶，大家要記得，有一天，客戶會遇到像勞瑞這樣常要講的很清楚的人，屆時，客戶對你的信任有所動搖時，都是自找的。
基本上，大家要記得一件事，保單的轉換只有在"原條件之下，以新險重新計算"，這樣才叫轉換，一般只有同類型的險種可以轉換，因為同類險種的計算基準類似，換算起來才比較公平。以勞瑞自己的例子，勞瑞自己在高中即買了一張儲蓄險，由於年繳還滿高的，在第12年時要求轉換，當時該公司的服務人員確實以轉換的方式幫我調了另一個險種，因為我只要接續地去繳完我的20年即可，而不是重新計算新的20年。
所以，壽險基本上就是換壽險，投資型就是換投資型，壽險轉投資型都是以解約為計算基礎，頂多是再給予解約金損失的補貼而已，簡單的判斷法，就是看要不要重新健告及核保，只有在新契約或保障提高時才會對"新增保障"的部份做核保，如果是單純的轉換是不會有所影響的。
一般人會想轉換保單的情形大多是因為預算的問題，有一部份是需求問題，但其實需求問題大部份是來自於對保障的不重視，而不是真的不需要了。那如果是預算的問題，其實應該再重新來討論，保障需求是多少?預算的問題會存在多久?現有保障可以怎麼處理?
一旦預算的問題真的會存在，那麼解掉或是減額繳清，都是一種認賠殺出的做法，因為預算就是有了問題，所以再怎麼不捨，也於事無補，只有再用現有預算去做好保障規劃才是重點。那如果預算其實不是問題?那幹嘛去動舊的啊?如果舊的本來就不好，那就更該做好處理。
可是，沒看過有醫療險、防癌險、意外險可以轉換的，很多人以為意外險反正費率都一樣啊!可是，客戶的健康狀況可不一樣，如果因為任意的調整保障，很可能因為客戶後來的健康已經有問題，而造成更多理賠的問題與糾紛。
對於民眾而言，其實是很弱勢的，因為你總是不知道到底什麼是真的。但關於保單轉換，勞瑞只能提醒您，只有在原條件之下重新計算才叫做轉換，其他的都是解約重買，不能確定好或不好，只是怕的是健康狀況，怕的是轉換之後會損失權益而不自知。