理財生活家-勞瑞隨筆

低利率時代如何理財？(2016年2月中廣新聞網-中小企業通節目專訪)

    2015年12月，美國升息但台灣卻反而降息，讓民眾再次聚焦在低利率的議題，但，早在2008年金融海嘯之後，低利率似乎就沒再高過了。

    之所以會在意低利率，主要是因為國人太習慣把錢就存在銀行了，根據摩根基金在2015年的調查( 兩岸退休理財大不同 )，有近四成的台灣民眾認為定存是退休後理想的投資工具，而其他的原因，也是民眾在過往的投資經驗中，有太多被傷害的經驗。

    無論民眾是因為接受了銀行理專或是保險業務員的推薦，買了不適合的商品而感覺被騙，或是因為不喜歡投資有虧損的風險，這都歸根於民眾的理財觀念不夠清楚與正確，當然，金融從業人員只為了業績，而著重於銷售商品，也是原因之所在，而公司只看業績卻不投資提昇業務人員正確理財觀念的教育訓練，也是罪魁禍首之一。

    只是，民眾也不能只怪別人，財富管理是一種依客戶需求不同而量身訂做，提供服務的工具與方法，前提是，民眾需要清楚地瞭解自己的理財目標，而這就是理財沒有效率的原因，因為沒有目標。沒有目標就無法讓自己知道，自己理財上能用什麼工具及承擔什麼程度的風險，以致於大家在受過投資理財的傷害之後，變成只看定存利息的定存族了，定存的利息太低，實在不是累積財富的好方式。

    每個人都應該依自己的理財目標及能夠承受的風險程度，來規劃適當的理財工具。以保守型的朋友，在台幣定存以外，還可以考量外幣定存(例如人民幣，但是中國有外匯管制)，或是儲蓄型的保險，這些都要比台幣定存的報酬率來得好一些，另外還有一些民間互助會或是網路互助會，甚至是第三方支付，都是選擇，不過就是要多加瞭解它的安全性；若是穩健型的朋友，就可以選擇配置一部份在債券型基金，它的目標報酬率普遍訂在5%左右，算是風險還可以接受的商品；積極型的朋友，就可以選擇投資股票型基金或是直接買股票，差異是在於選股的權利及可投入本金的多寡，當然可能的報酬與風險都要高得多；最勇敢的投資朋友，則可以瞭解一些期貨、選擇權等的衍生性金融商品，或是房地產，以降息而言，對有房貸的朋友，其實是應該要高興的不是嗎？若是目前沒有房貸的朋友，如果用低利去貸款，再投資到報酬率較高一些的投資工具上，不是也能夠有套利的空間呢？但這是需要經過仔細的試算與規劃過的，所以我把它歸類到風險最高的一個領域。

    但是，我常常告訴民眾，想要靠投資致富，那就要專注在投資的標的上，絕對不能只靠線圖或是消息來投資，因為這就像是創業一樣，只有在自己專業的領域，才能真的賺到錢，所以一般我都要民眾要把自己最主要的收入顧好，如果真的想要讓投資成為主要收入，那就要成為專業投資人。那如果想要讓自己的錢靠投資再賺錢，就要堅持投資的紀律，我們在投資時一向希望能夠買低賣高，但問題是，我們不是專業投資人，我們總是來不及在第一時間知道高點及低點，另外，對於投資標的的波動，也要有耐心，我們不是想要買低嗎？但為什麼價格下跌時我們總是會擔心，想的總是該不該賣？而價格高時又不想賣，反而一廂情願地期待再漲上去。所以，想要投資，就要在瞭解我們的投資標的之後，擬定一套投資的紀律，才能在投資領域賺到錢。

    若是已經累積到一定資產的朋友，最重要的事，則是在於保全資產，把辛苦賺來的錢好好的守住，這個時候才是要保守，那當然也不只是放到定存去而己，通常這個時候我們會考量的就是在於稅賦上的考量了。

    低利之所以造成大家的擔心，完全是因為不懂理財的關係，所以，我們也在很積極地推廣理財的教育，目前大概有三個部份，第一個部份是基礎的理財觀念，用講座的方式不定期舉辦，適合一般的民眾來瞭解一些日常生活中的正確知識；第二個部份是較有難度的，針對想要學習更深入的財富管理專業的朋友，我們有一系列十二堂財富管理的課程，在每週一晚上開講，內容就包含了風險保障、投資管理、資產配置、退休規劃及稅務規劃的基礎；第三個部份則是因為我們上課的地點在嘉義市，為了也協助其他地區的朋友，或是各機關團體，我們把第一部份的基礎理財講座，也開放預約，只要是一定人數以上，我們都可以安排到府服務的免費講座，只是距離遠一點的需要收交通費。

    以上是免費講座的部份，另外我們也有更專業的培訓課程，可以提供給有意瞭解，甚至從事財富管理事業的朋友來學習。無論如何都可以與我們連絡，我們會提供您更詳細的資訊，您只要在我們的粉絲專頁(勞瑞CFP-理財生活家，https://www.facebook.com/lawrry.CFP/)，留下您的訊息，就能與我們連絡。