理財生活家-勞瑞隨筆

  朋友傳了個儲蓄的保險商品來，問我這個好不好？是一個繳費6年的增額終身壽險，與大多數的類似商品無異。我好奇的問了為什麼會有這個商品，朋友說是為了借房貸，銀行行員提出條件，如果加買這個商品，可以爭取到利率下降0.1~0.2%，所以想要瞭解買這個商品划不划算。

  如果是為了辦房貸，那就要先瞭解各項貸款的條件。以房貸500萬，期間20年，利率2.3%而言，若是以降0.1%而言，一年約省5,000元利息，如果能降0.2%，則更是省了1萬元(雖然省的錢會因房貸本金減少，隨著逐年遞減)，而且是多買了一份儲蓄險，放久了也是存錢，理論上是沒差。

  基於顧問的習慣，總是要詢問的完整一點。原來，朋友是為了生意上的週轉，想用房貸來取得低利息的資金來源，這個想法是對的。不過，朋友希望在5年內把貸款還完，我就覺得很有趣了。

  仔細想想，借房貸也需要成本，需要"鑑價費用"、"不動產設定費用"、"開辦費"，愈是短期的資金需求，成本比重就相對愈高。若是5年內就快速還完，除了貸款成本比較高，另外，降下這0.1~0.2%的利率，能節省的利息也就相對有限了。此時我們就要再看看，為了房貸而投保的儲蓄險，是否有具體意義。

  儲蓄險商品大多是繳費6年，要繳滿才划算。只是，由於房貸是需要現金的，表示繳儲蓄險的保費，也需要2.3%的利息成本。意思就是說，為了省下0.1%的利息，卻要多付2.3%的利息，當然計息的本金不同，但，如此可知，如果是短期週轉的資金，為了降利率而買儲蓄險，是未必有利的。

  不過，我覺得，最大的問題是，為什麼要5年就把房貸還完？

  一般人不喜歡有負債，所以，一有錢就想要多還貸款，只是，很多人不知道，大部份的富豪雖然擁有很多的資產，卻也常有不少的負債。為什麼呢？在財富管理中，要理財也要理債，但不是所有的債都不好，我們情願有債也有財，卻不要無債也無財，而最好的是，利用債來創造財。

  試想，房貸是一種抵押貸款，是目前一般資金來源中，利率最低的，甚至大多比風險性投資工具的報酬率還要來得低。也就是說，如果借房貸來做適當投資，其獲得的報酬或許要比應繳的利息還要來得高，也就是說，有套利的空間。更何況，我們在借房貸時，早就把相關的成本都付完了，而且，銀行並沒有要我們很快就還掉啊！那我們好不容易能多存下來的錢，就應該要好好地利用來賺多一點錢，而不是快快地去還掉。

  我們要賺錢，是需要資金來投資的，還了房貸想要再借，手續總是比較麻煩，而且提早還完房貸能省下的利息也是很低的，與其如此，倒不如別急著多還掉房貸，而把這多的錢先去存下來，或是去做低風險的投資，當成自己的緊急預備金，讓未來需要投資時，能更容易取得資金。

  所以，最後我的建議是，同時買儲蓄險以爭取房貸較低的利息，在效益上並不大，只是對銀行多了業績，不過，買不買儲蓄險不重要，買不買也都可以，但是重點是，房貸別急著提早還完，而是要好好利用那些可以提早還的錢，再去創造更多的財富。只要你認真觀察，你會發現，會錢的人都是借錢來賺錢的，其實，根本不急著還錢。

  當然，故意借房貸，還有其他節稅及資產轉移成本上的意義，在此就不便多提了。