理財生活家-勞瑞隨筆

不是有買車險就好          (文：勞瑞)

    在取得產險業務人員資格之後，就偶爾會遇到客戶或朋友請求協助車禍事故的後續處理。沒遇到事情時，都以為車禍就是車禍，都是差不多的處理方式。但，就像是"一樣米養百樣人"，百樣人的隨機分配，就會產生各式各樣的情形出來。

    有時候我們總會簡單的說："想要免去發生交通事故後的麻煩，記得要投保各式車險！"，可是，真的這麼方便？沒錯，只要您每年都花個幾萬塊保費，把各式車險都給買了，而且車齡超過10年，就馬上換車，那，大概所有的交通事故都可以請保險公司來處理啦！只是，如果沒買那麼完整，那，您需要的可能就是一位能協助處理的服務人員了。

    有什麼事情會這麼麻煩呢？基本上有一個重點，如果希望保險公司可以出面處理交通事故的理賠，就是這個事故是保險公司需要付出理賠金的，也就是說，如果保險公司在這件交通事故上並不需要支出理賠金，那，不管再嚴重的事故，產險公司都不會出面的。

    舉一些例子吧！

    最簡單的強制險，因為強制險是政府強制規定，由國內產險公司以共保方式經營，事故人只能依"強制汽車責任保險給付標準"來申請理賠，而且需要由事故人向"對造車輛"投保之產險公司申請，所以，沒有一家產險公司會想要主動協助。

    還有，像是產險公司最愛要民眾投保的"汽車強制責任保險附加駕駛人傷害保險"，由於保障範圍是只限單一車輛事故的駕駛人傷害給付，而且發生事故時要報案，開有交通事故三聯單，所以，真正理賠到的機率非常低。這種也像是強制險一樣，產險公司不會主動服務的。

    另外，為了避免發生事故之後會被對方要求鉅額賠償，大部份的人會投保"第三人責任險"，可是，當事故的發生是對方的錯時，產險公司也不會出面協助您向對方求償。這時候產險公司會建議您可以加保"車體損失險"，由於產險公司會先給付您維修車輛的費用，再向對方代位求償車體損失的金額。如此，看似有了保障，但，產險公司也只是針對車輛維修的部份做處理，若是您有就醫或其他的財物損失，這就要您自己想辦法去向對方求償了。

    甚至，因為對方的過失，造成您的財物損失及體傷，由於對方有車體損失險，所以對方的產險公司仍然來向您代位求償對方的車輛維修的金額。

    在網路普及的現代，E化減少了很多行政作業，讓民眾直接在網路上投保，民眾可以省下業務員的抽佣，產險公司則省下許多的人事成本。但是交通便利的現在，交通事故的發生日益頻繁，而且民眾的求償意識日漸高張，隨便小事故都可以搞到上法院去，直接在網路上買的保險，省下了保費，也失去了能夠協助處理的服務。許多朋友都是在我們協助之後，發現，保險再貴，也得向真正懂保險的從業人員購買，才能在需要保險時，讓保險能派上用場。