理財生活家-勞瑞隨筆

(文：勞瑞)
  "保費一定要年繳嗎?"這是客戶們在決定要不要投保之前，最後常問的問題，而答案不用懷疑，對於業務員而言，第一年一定是年繳，對於保險公司而言，則是最好永遠都年繳。可是，對於客戶呢?

  繳交保費對於保險公司而言，是真正的收入指標，即便部份的險種會有高保費、年繳或自繳的折扣優惠，可是如果保險公司因此而能夠收到較多的保費、較早收到保費及沒有風險的收到保費，那麼，轉投資所得到的利益就會遠高於這些折扣，所以保險公司也樂於要求業務員達到這樣的目標，實際上也用高獎金的方式來鼓勵業務員這樣做。
  但由於業務員最主要的利益及業績計算，都是以新契約為主，所以年繳最能夠協助業務員達到這個目標，不過，因為第二年的利益比例就沒那麼高，所以通常第二年也就沒那麼在意了。可是，這個原因跟客戶根本就沒有關係，所以每當客戶問到這個問題時，業務員有時就得要展開三寸不爛之舌，對客戶動之以情、說之以理，只是，所有的理由無論到底是不是真的對客戶有利，最根本的原因，都還是為了自己的業績。
  也有人會這麼說："現在買東西都用分期的，就像是預支未來的收入一樣，年繳保費是為了讓客戶不要輕易的因為過多的花費而停掉保障"，老實說，這個講法我還是無法完全體會，在我的認知裏，年繳化當然是一個應該做好規劃的短期目標，可是，如果講這話的深層意思是指首年可以投資的投資型也讓要用年繳?那就是有問題的了，因為，投資型本來就是理財，應該是用最適合的方式，本來就要依資金的多寡來做定期定額或單筆投資的建議了。
  例如，客戶真的平常的生活費用就已經佔了收入的全部，所以買保險或投資理財的錢都是靠年終獎金，這時，即使定期定額是可以分散風險的，也不能要客戶月繳，因為錢確實可能會被花掉，但也是因為定期定額會讓客戶的錢因此而閒置在銀行裏，錯失了投資的機會。可是，如果客戶主要就是每個月的薪水，未必會有年終或是特定的獎金，那，硬是要客戶擠出年繳的保費來，這不是勞瑞會做的建議。
  所以，一般可以這麼來決定到底要怎麼繳會比較好。首先，自己的資金狀況，如果資金沒有問題，就看怎麼繳比較划算，如果年繳會比較便宜或是有紅利回饋，那就用年繳，如果像投資型年繳並沒有什麼好處，反而月繳可以比較降低風險，那就該用月繳。
  不過，有時候如果業務員已經說明清楚了，年繳未必會有更多的好處，可是在資金沒有問題的情形下，首年應該還是年繳好，就因為業務員的業績都看首年，年繳對業績的呈現是較有利的，所以年繳等於是幫助業務員，只有對業務員好，那這樣的服務才能永久，才是雙贏的情形。