理財生活家-勞瑞隨筆

    常常在電視廣告上看到"財富管理"這四個字，看起來很冠冕堂皇，但到底是做些什麼服務？應該不是很多人能瞭解。不過，大多數的定義是：

財富管理是金融服務界中財務策劃的一項分支服務。

它的誕生是為高資產淨值的家庭或個體，提供多項針對豐厚資產的服務，主要包括私人銀行、資產管理、遺產規劃、投資管理及相關法律資源等。財富管理的目標，是為上述對象的財產作長遠具持續性及成長性的計劃。

    若是由上述定義來看，它應該是屬於高資產族群的遊戲，確實，財富管理服務的起源，也是因於銀行業為深耕利基市場，而對於利潤貢獻度較高的高資產族群，提出的VIP級服務。後來由於各家銀行爭相搶進此一市場，使得金管會不得不對於"財富管理服務"設下定義，也更讓人誤以為財富管理是屬於高資產人士的專屬服務。

    然而，事實卻不然。

    對於提供財富管理服務，在國內最具有公信力的認證，應該要屬"CFP認證理財規劃顧問"，CFP是一種全球公認的理財規劃顧問認證，在全球各先進國家都有符合當地法規的CFP認證，而且為確保顧問的專業水準，各地認證是獨立的，要跨區取得認證，必須重新認證。在CFP持證人中，包含了銀行、保險、證券、會計師、地政士...等具有專業資格的人士。

    CFP對於財富管理的理念，包括了個人的基礎理財、風險管理與保險、員工福利與退休金、投資、租稅與財產移轉規劃，定位偏向於財務上的家庭醫師，相較於前述財富管理的定義，可以發現在觀點上，有很大的差異。在金管會對財富管理的定義中，是在定義銀行及財富管理業者的服務範圍及項目，但若從個人的角度來看，則以CFP對財富管理的做法較為貼切。

    就字面上而言，財富管理似乎是應該針對現有的財富進行管理，也就是財富管理業者的服務，於是乎，財富的規模就變成了是否管理的先決條件。然而，無論現有的資產規模多或少，擁有財富管理的知識，或是對於財富進行適當的規劃，也是能夠累積財富的關鍵。

    所以，一般在進行財富管理規劃時，第一個步驟就是要瞭解個案的家庭背景，包含了所有的成員及其現況，還有最重要的部份"未來的規劃"，以及理想目標與期望；接著是瞭解資產的現況，包含收入、支出、投資、負債...。然後顧問就需要依現況做分析，就理論與理想的條件，整理出分析的報告。然後要透過與個案的討論，去找出個案能接受的建議方案來，並且要約定時間做追踪評估與調整。

    對財富管理業者而言，管理客戶現有資產，並透過適當的投資管理來創造資產報酬，是業者唯一的目的，因為財富管理業者所收取的費用，是來自於資產的管理費用及管理資產過程中的交易手續費，資產愈大則收入愈好。但對於大多數當未有高額資產的民眾，便不在財富管理業者的服務對象之中，也因此，大部份的人被誤導為自己不需要財富管理。事實上，除了管理現有資產之外，透過對未來目標及自己現況的瞭解，在做好規劃與安排之後，反而能協助民眾做好資金的管理，讓自己在未來達到理想的財富目標。
 

    關於財富，套句大家常說的：你不理財，財不理你！