理財生活家-勞瑞隨筆

答客問--為什麼我的醫療險條款中，手術項目列表那麼少？是不是很多都不會理賠？

勞瑞說：手術項目列表少，其實未必是理賠項目少，反倒是表列項目多，就只限表列項目才賠噢！

  提到理賠項目，還是要回來看保單的條款是如何規定的！

  關於手術項目的多寡，就是分成三類：

  一、無論表列多少項目，如果手術項目不在表內，可以與被保險人協調，比照類似手術之等級給付。

    關鍵字就是紅色框起來的文字。這個時候，不管手術項目列了多少項，大概就是個參考，反正，只要是合理的手術治療，就能夠比照類似的手術來做給付。

    當然，項目列得多，能夠明確給付的項目也就愈多，自然是比較沒有爭議啦！可是啊！醫療技術日新月異，很多新的手術項目被開發出來，還好有這段文字，可以讓給付不受限制啊！

  二、只限表列項目才理賠。

    這類的商品不容易看，因為，它就是沒有特別寫出"不在表內的項目能比照給付"，所以就沒得比照。

    這類商品一般都會特別強調手術項目的數量，而且為了避免太容易就不在表內，所以就要列出一大堆項目出來，這樣也不是不好，因為會列很多，所以大部份都會在表內。只是啊！理賠的時候就要特別小心診斷書寫的手術名稱，因為一個不小心寫錯字或用不同的名稱，就可能造成理賠上的麻煩呢！

  三、不在表內的項目，大部份可以比照類似給付，但是有限制。

    這種是比較少見的，在開放比照手術給付之後，又限縮比照的範圍。

    不過，推測起來，可能是因為現在的醫療技術太過進步，以前需要住院治療的，現在只需要門診手術，而以前需要手術的，現在的治療方式只被健保列為"處置"而不是"手術"，為了明確限制只有手術才給付，於是列出綠色框內的文字。

    這種情形會有些弔詭，因為醫療技術進步，所以只需要處置就可以治療，有利於減少醫療給付和提昇被保險的健康，若是要用舊的手法才能給付，那豈不怪奇？

  只要關於保險的規定，基本上就是依照該商品的條款來確認，如果是早期國內保險公司那種"三摺頁"的保單，最好是問一下保險公司有沒有商品的條款。也有些是保單自己一本，另外再附一本總商品條款的，這種就要搞清楚自己到底有買哪一項，免得搞錯了！

  大部份的人習慣用問的，路邊抓一個業務員、打電話問客服、問自己的業務員，結果業務員去問隔壁的同事，這些都很有趣，因為商品實在太多，即使問到自己想要的答案，結果卻是錯誤的，也對理賠於事無補。業務員平常要多學習，大家還是要多練習看保單的條款才是！