理財生活家-勞瑞隨筆

問：要怎麼選擇一個好的儲蓄險呢？

勞瑞說：儲蓄險其實沒有絕對的好壞，主要就是要搞清楚自己買儲蓄險的目的，以及這個商品對於繳費、解約或繳清，甚至是保單貸款利率…等相關的條件。只要是自己覺得可以接受，那就是好的儲蓄險了。

如果有人要買儲蓄險，第一個應該要考量的條件是什麼？

從業務員的角度來看，第一個條件當然是要問：有多少預算？

為什麼要問預算？商品不是應該要看利率比較重要？

對客戶而言，利率當然很重要，但是，利率常常是最大的陷阱，比利率更重要的應該是報酬率。而，預算多寡，則會影響報酬率，因為有些商品有最低投保的門檻，有些會針對高保費或高保額給予保費折扣，還有繳費方式也有不同的優惠或回饋，只要都能掌握到，也就等於是提高客戶的報酬率了。

喔！保費是會影響報酬率的！那第二個應該考量的條件是什麼？

從業務員的角度來看，第二個條件，我會考量，這次儲蓄的目的，也就是何時要用到這筆錢，及需要存多少？

問這個幹嘛？我就是要存錢，我又不想讓人家知道我的目標。

其實，我們並不是那麼八卦地想知道那麼仔細，只是我們可以協助評估這樣的條件下，可不可能達得到您的目標。如果您不想說，我們就是提出商品讓您自己決定，而不能給您這個商品是否適合的建議了。

所以，這樣就可以了？

理論上，要給一份儲蓄險的建議書，大概問這樣就好。

那，我不需要知道要繳多久？有沒有要注意的嗎？

當然有，但，保險業務員不需要問您這些，這些是您該要問業務員的！

哇靠！這還要我自己問！我哪知道該留意什麼？這些保險業務員太糟糕了！

這話也不能這樣說，商品總無法完美，多說了，就減少成交的機會，但其實，這些不完美，未必對客戶不利。而且，我剛才要問儲蓄的目標，您也不想說太多呀！業務員實在是很難為客戶算命，不知道客戶會不會在意什麼，所以業務員學會問話技巧，是很重要的技能，若是客戶能夠找到更信任的業務員，就可以得到更好的商品建議了。

那你會覺得客戶要買儲蓄險時，要問哪些問題呢？

若是從客戶的角度來問，第一，當然是多久會回本？雖然我們都覺得保單利率比銀行好，可是，相對的，儲蓄險需要被綁住的時間也比較久。也因為金管會擔心保單變成吸金工具，也擔心儲蓄險的利率成為未來保險公司財務上最沈重的壓力，所以，金管會不斷地在限縮保險公司推出那麼儲蓄的商品，要把保險導回風險保障的方向。

但，因為客戶如果投保的目的是儲蓄，那麼最重要的就是要有保全資產及擴大的功能。在儲蓄險回本之前，流動性風險就是儲蓄險最大的風險，另外得要記得問問看有沒有"解約費用"，這個是常常被遺忘的重點。

第二，客戶應該要問，保單要繳幾年？很多人覺得這句是廢話，但，事實上，有不少人買了保單，一年得繳100萬，以為是躉繳(只繳一次)，而在第2年收到繳費單時，才發現那張保要繳20年，每年100萬。

然而，一張繳費20年的保單，並沒有問題，問題是，您到底知不知道得繳20年，還有，有沒有預算能夠連續20年繳出這筆錢來？

您得知道，繳費年期愈長，總繳保費是愈高的。總繳保費高，一般是在財富管理的領域，考量到稅的問題，才會這樣做的。另外，繳費年期長的另一個特色，是能夠降低每年應繳保費，所以在保障型的保單中，都是以長繳費年期為優先推薦，因為，這樣才會有低保費高保障的槓桿效應。

至於儲蓄，因為儲蓄的錢會是估計在人生的不同時期，可能會去運用到的錢，所以，太難去保證一定會儲到那麼久的時間，於是，繳費年期之中，繳不出保費來，便是儲蓄險另一個隱藏的風險，算是自信過度的風險。

請不要懷疑，繳費年期愈長，業務員佣金率愈高，您沒意見，那業務員肯定喜歡推薦高繳費年期的商品，但，高繳費年期的保單，其目標報酬率愈慢達成，除非有上述財富管理或是提高保障的需求，否則，勞瑞不建議繳費10年以上的儲蓄商品。這是經由客戶慘痛的經驗教會我的事。