理財生活家-勞瑞隨筆

您該知道的長期照護險  (同步刊登於201509活力理財生活報)

長照的崛起

長期照護險其實是很早就有的商品，大約就是台灣開始大量引進外籍看護的時候就有了，可是，賣得很差，原因無它，就是保費又貴卻又很難賠，理賠條件與申請外籍看護差不多，就是以巴氏量表的評分為標準，早期有申請過外籍看護的朋友就會瞭解，而且，保單給付是帳戶型的，也就有給付上限。

然而約莫從2年前，政府開始提醒要公辦長照保險的時候，商業保險便又興起一波推動長照險的風潮，但這一次保單的設計改了方向，於是在銷售上則開始有星火燎原之勢。

長照需求增加

長照的需求其實一直都存在，只是以前面臨到長照的人口較少，每個家庭生養的子女多，家庭主婦也多，長照人口在家庭的照護雖然一樣沈重，但早期大家愛面子，問題比較不會浮上台面。醫療水準的提昇，救回了許多以往救不回的生命，偏偏救回的生命卻有很多需要長期持續地被照顧；除此之外，壽命的延長，應該是長照需求大量增加的最主要因素，長壽帶來的正常老化，或因老化產生的病變，都大大地增加了需要被照顧者的人數。尤其現在少子化明顯，加上幾乎都是雙薪家庭，扶養比快速提高，許多人被迫成為照顧或被照護者，龐大的支出是讓長照險需求被重視的關鍵。

商品的演變

當家中有需被照護者，而要聘用外籍看護時，最根本的標準就是用巴氏量表來評分，看似簡單，卻不容易。早期的長照險也是用巴氏量表為標準，現在也還是，不過因為不受到民眾歡迎，於是在調整商品設計角度之後，發展出不同的商品，來滿足民眾的需求，分別稱之為”類長看險”及”殘扶險"，其差異如下列簡表所示。

為什麼我要買？

l風險不知何時會來？就在今年的事，一位任職於教學醫院高階主管的朋友，身形瘦壯，平時也都有在運動，卻在醫院加班時突發心肌梗塞，馬上住進加護病房，而在發病前，當天的下午，我才見到他活蹦亂跳地忙著醫院的活動。保險不是為了保障已知的風險，而是為了避免突發事件造成的經濟缺口，就是因為我們發生的機率小，才有投保的機會。

l現在買，最便宜。每種保險商品的保費當然受年齡影響很大，但是，現在這個時間點更重要的是，因為這是新商品，仍未有實際的賠率可供依據，而看到長照人口增加的趨勢，可以預見在不久的將來，此類險種也會像當初的醫療險及防癌險，在10多年前保費突然3級跳的情形一樣。(事實上，國內某家老牌壽險公司的殘扶險，已於8/4調漲保費)