終身醫療與定期醫療－理財生活家-勞瑞隨筆

(文：勞瑞)

人生中難免遇到意外或疾病，所以醫療險在保險功能中佔有十分重要的地位，因為，醫療水準直接影響到疾病或意外發生後，治療成果的好壞及未來的人生。

從保險的意義來看，人年輕時，正要開始大好的生活及承擔家中的經濟，所以對於家人而言是十分重要的，可是，大部份的年輕人才剛出社會，所以收入有限。在這樣收入不高但責任很重的情形下，定期險是最好的選擇。而且，定期險以每年的保費來支付該年的保險理賠，保險公司不能挪用保費，對保戶是最安全的險種。

可是從保戶的角度來看，由於擔心未來沒有收入，所以現在市場上大家都風行著終身型的各式醫療險，尤其是可領回的終身醫療險。其實也不是說終身醫療不好，但就讓我們來算算看，二者的差異吧！

項目	可領回終身醫療	終身醫療	定期醫療
限額	一般以2千或3千元為日額上限，總上限則約為1000倍。	一般以2千或3千元為日額上限，總上限則約為2500~3000倍。	單一險種約3千元日額，可搭配到6千元日額，理賠總額無上限。
醫療給付	基本的日額為主的醫療給付	較多樣的定額醫療給付	日額或實支實付的醫療給付
其他給付	壽險保障或還本設計	無	無
繳費年期	一般繳20年	一般繳20年	一般繳到75歲或更高
年繳保費	更貴	貴	低
總繳保費	更貴X20年=非常貴	貴X20年=很貴	低X到75歲=更貴
缺點	一次要繳很多錢保障只是很基本的住院日額有給付上限	一次要繳很多錢(可是加起來繳比較少) 有給付上限定額給付，有時候賠的沒那麼好。	就是要繳很久總繳保費比終身醫療還貴
規劃建議	真的很不喜歡買醫療險，卻又很希望存錢的人，就可以用這種方式來進行，除此之外，並不建議。	有錢的話，終身醫療可以規劃，因為總繳比較便宜，可是總額有限，而且日額不足，所以一定要搭配實支實付型的定期醫療險。	醫療險一定是以定期醫療為第一規劃方案，因為短時間的保障高，等以後收入高的時候，就可以把日額型的定期醫療改為終身醫療，但切記，一定要留著實支實付型的定期醫療險。