理財生活家-勞瑞隨筆

    (文：勞瑞)

    經濟發展的結果，讓"鼓勵消費"變成了理所當然的事了，所以，三不五時，只要有手機的人都會接到"請問您最近有沒有資金需求？"的電話，甚至，有些是針對已經有信用循環的人所提供的方案，而這正是走到負債人生的開端。

    金融機構確實是現代社會中不可或缺的，如果善加利用，也確實能在必要時刻提供協助。然而行政院通過了「消費者債務清償條例」部分條文修正草案，將現行「不可歸究於己」的不履行償債原因，作為法官裁定更生要件，修訂為債務人如果「連續3個月入不敷出」，就可以裁定同意重建更生，希望有助提升更生案的比例。看來似乎是更有人性，更能幫助到基層的民眾，但，卻完全沒有積極的意義。因為，沒有理財的智慧，免去債務只是讓別人來承擔損失而已，假以時日，當事人還是會走到另一個負債循環去。

    怎麼說呢？一個人之所以會走到負債的路上去，除非這債是來自於別人，否則，就是這個人沒有理財的能力，讓收入不足以支付花費。但，收入大於支出真有那麼難？就是增加收入與減少支出啊！只要能夠讓收入大於支出，那麼，讓既有債務轉成每個月的固定支出，那就能夠漸漸地負債還清，不管這債務是別人留的或是一時的困冏所造成。就像是號稱為"理債女王"的周思潔老師，藝人出身的周老師，在演藝工作中支出不高，收入很高，卻因為財務交由別人來管理，而無法將辛苦的收入累積起來，於是周老師就開始學習，後來，即使因為事故而負債八千萬，但因為擁有理財知識，所以能夠一年還一千萬。

    我曾經說過"銀行是有錢人的好朋友，保險才是一般人的好朋友"，我應該再修正一下，"銀行就像是酒肉朋友，當你有錢時才是好朋友，如果你有利息錢還不出來時，他就會找黑道來跟你要錢。"，"保險是你的嚴師，不管你聽不聽，他總是要你晴天要存雨時糧，而當你發生問題找他時，他總想盡辦法來幫助你。"，意思是，一個人不管有沒有錢，都應該要有保險來當你的好朋友，與銀行則只需要維持良好信用就好，只有當你真的很有錢時，再去與銀行有金錢的往來，如果你有經驗的話，就會知道銀行的VIP與一般人的差別待遇。大部份會有負債的人，則都是那些沒錢卻以為銀行是好朋友的人，這些人應該都對於銀行在進行帳款催收的手段有深刻的體會才是。

    但，不管現在的我們是處在什麼樣的財務狀況，"想盡辦法存錢"，這是啟動富有的唯一起點。有些人會覺得，收入就已經不高了，哪還有錢可以存？套一句王永慶先生說的："賺的一塊錢不是你的一塊錢，存下一塊錢，才是你的一塊錢！"，即使是在擁有負債的時候也是一樣。當擁有負債時，應該對於償債做好規劃，也就是把還錢規劃成每個月的固定支出，同時也把存錢及生活費用規劃成固定支出。我把"建立規劃成固定支出的習慣"稱之為"強迫減薪法"，也就是把這些一定要支出的錢當成被減薪了，當它不成為你的收入時，那你就不應該去使用他。我曾經問過幾位月光族，為什麼會把錢花光？得到的答案都是"反正就花到沒錢"，那如果經濟不景氣被減薪？或是換了工作薪水變少了呢？答案都是"少賺就少花囉！"，可見，沒存錢的最主要原因，其實只是因為沒規劃而已。而這也是月光族中很多都是收入很高的人，這個部份可以閱讀"富爸爸、窮爸爸"系列書籍中有相當多的介紹。當然，如果這個人完全無法控制自己的消費行為，那就勢必會走到負債人生去了。

    所以，一旦擁有債務時，千萬別等到"債務協商"或放任被"強制執行"，因為這時一個人的財務信用就有了重大的污點，而債務協商與強制執行時的做法，其實就是強迫減薪，直接從你的收入去扣除一部份，那，我們何不自己規劃還錢的金額並保持良好的信用呢？

    其實，不管我們現在有沒有負債，理財的關鍵在於擁有想要增加財富的觀念，致富的起點就是有沒有開始行動，而做法十分簡單，就是不管還債或存錢，都直接用"強迫減薪法"來規劃，其他的部份就是在自己本業上去努力增加收入，如何增加收入則又是另一個議題了。朋友，你要開始強迫減薪了嗎？