理財生活家-勞瑞隨筆

    最近火紅的外幣保單，說穿了就是以外幣計價的儲蓄險，一種預定利率比台幣儲蓄險保單來得高一些的保單。

    其實，不管是台幣或是美金，儲蓄險的功能都一樣，就是依照財務上是規劃來決定繳費的方式，再依資金運用的計劃來規劃領回的方式，而儲蓄險的預定利率之所以能夠比銀行的定存來得高，最主要的條件，就是時間，也就是得要綁約久一點，感覺上就很像是長年期的定存，所以，不管是保險公司或是銀行，甚至是郵局，儲蓄險保單商品可說是滿天飛。

    那儲蓄險真的有那麼好嗎？真的，就是預定利率高這個好處，最重要也最實際，想要存錢的人，不就是計較利息高低嗎？不過，當然也有相對限制的條件，最基本的就是”提前解約可能會有捐失”，其他像是”變現性”(保單拿回現金的方便性)都跟銀行定存一樣。

    至於若是以外幣來計價的話，就會還會有匯率上的風險了，就美元會上漲或是下跌的風險，不過，目前是歷史上少數美金匯率很低的時候，加上美國經濟日漸復甦，而台股也是接近高點，未來美金走勢自然是以升值的機會較高，而外幣保單在領回生存金時，會獲得的報酬就可能是除了既有的利率之外再加上匯兌的獲利。

    至於部份的客戶會覺得保單得要繳費期滿後，年複利才會比定存高，倒不如直接買美元賺匯差就好。若是以美元曾經接近36元來算，賺匯差似乎確實比較好賺，只是，央行向來傾向與美元維持穩定匯價，若非有大筆資金來玩外匯，其實獲利大概不會如想像中的好。

    而事實上，不管是哪種幣別的儲蓄險都是適合資產配置中極保守的部份，這個部份要隨著年齡而越來越多，想要賺匯差這種有風險的投資法，所用的資金不應該與保守的資產配置相提並論。