在奇摩知識+看到有小妹妹在問儲蓄險的問題，我第一句就是回答"我不知道，做這樣的建議，會不會太過於勇敢....."。我把原文附在後面，大家可以參考看看。
但，這是一種讓人很遺憾的現象，一種應有顧問性質的工作，卻無法從推銷的深淵中脫離。
常常在拜訪客戶的時候，客戶會拿出一張傳單或是一本建議書來，問說"這到底好不好？"，或"這到底是什麼東西？"。聽到這樣的問話，也難怪在金融海嘯之時，會有那麼多的糾紛傳出，而且，還有更多的是沒有反應出來的抱怨與不滿。
會產生這樣的問題，最主要的禍首，是銀行與保險公司。銀行與保險公司總是冠冕堂皇的說著仁義道德，要求業務員要有職業道德、要講解清楚，裡子卻以業績目標來要求業務員要達成目標，至於業務員是如何達成目標的？又何必去追究呢？再加上公司在增員時，都以高收入來做為吸引人才的手段，所有保險的意義、功能與目的，都是其次的了，反正，人員流失後，再找就好啦!而且，客戶續繳的利益都回歸公司，適當的人員流動反而對公司是一種利多。
那其次，為了高收入而來到金融保險業的人們，行銷的目的也就是為了"成交"，而且為了達成公司要求的績效，有時候不去瞭解客戶購買的原因與目的，反而會讓自己少些道德良知的羈絆。反正，我拿了DM或商品，客戶也想要，只要我講清楚了就沒有違反業務守則了，知道客戶的需求之後，搞不好客戶反倒不買了，那不是自找麻煩嗎？甚至因為我依照需求推薦別的商品，客戶又誤會那是對我比較有利的商品了。
但，我認為，最重要的決定因素在於客戶。其實，一個行銷商品的業務員，也可能賣到好商品，重點是客戶能不能搞清楚自己想要的東西是什麼，自己所期望達到的目標是什麼？我們不是沒有看過一個有知的客戶能夠自己在不同家公司的商品中，去買到很好的商品組合，只是問題在於，並不是所有的客戶都能夠懂得那麼多那麼專業的東西，所以我們只能信任業務員。
信任業務員有二種結果，一種是做了很好的規劃，一種是被當成提款機。所以，信任之前得先選擇好的業務員。
我不認為在奇摩知識+隨便丟了個問題，就能有幸得到好的解答。但，從這樣的問答之間，卻能找到一個值得信賴的顧問。
如果真要問，當景氣不佳時，什麼理財商品最適合？答案應該是，符合需求的商品。這個答案，在任何時候都是唯一的正解。
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問：
女性 學生 年齡20歲 我想嘗試買儲蓄型保險 昨天在郵局看到六年吉利險 但不知道好不好 請大家幫我分析 月薪約2萬
想存一筆錢 或請大家推薦其他的保險 謝謝
勞瑞答：
我不知道，做這樣的建議，會不會太過於勇敢.....
其實，理財真的要看每個人的屬性不同而定，也要看對未來的規劃，由於沒有討論過，只能用假設的方式來做分析了。
從時機來看，單純的理財考量，在經濟不景氣的時候，才是投資基金的最佳時機，因為現在是跌得最深的時候，您可以去看看，其實這二三個月來，全球股市普遍是在震盪中渡過，但卻也沒再往下走了，只是，現在由於還沒有好轉，所以分析報告普遍是不敢太樂觀，但如果是以定期定額6年的時間來看，現在是最佳良機。
用繳法來看，儲蓄險得用年繳才划算，因為保費繳別的算法是固定的，月繳保費合計是年繳保費的1.056倍，也就是說，儲蓄險不管有再多的折扣及分紅，在這個時機點，怎麼都不可能高過5.6%，所以，如果是用月繳，那乾脆去銀行存零存整付好了。
從保險意義來看，其實，儲蓄險的保障都不高，而且最後所繳保費都會高過保額，所以，保障的意義實在是不高，但您還年輕，還是可以先用投資型來提高保額才是。何況，年輕女生的保額高，危險保費卻與意外險差不多，就保障上來講，才有意義。
最後提醒，所謂利率，要把保險的各項費用都算入成本，所以一般看到利率都是高估，尤其要看清楚6%指的是保額的增額還是報酬的利率。只要是分紅，目前大部份都是不固定的了，對於報酬率的計算，也都只是預估而已。
這樣寫起來好像儲蓄險不太好的樣子？其實不是，但儲蓄險是一種相對保守的理財方式，保額不高，報酬率也不高，所以適合不能承受風險、已經有足夠保障、只是想守錢的人來買。別以為基金的風險高，要知道，儲蓄險未到期解約，一定會有損失，所以如果不是用閒錢的話，那儲蓄險的機動性也是不高的。
跟哪一家保險公司買？其實差不了多少，但我個人會避免資產淨值為負值的公司啦!還有，找個信任的人，真的懂理財的人去諮詢一下，別只是用商品來問，商品都沒問題，有問題的是您為什麼要買這種商品。
祝福您啦!!
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