2007/1/4保險新聞 @ 理財生活家-勞瑞隨筆

投資型、分紅保單更旺陳欣文、吳佳晉
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勞瑞說：相對於利率走高，一般而言會是景氣趨緩的情形，看來是分紅保單有利的，因為分紅會提高，而投資型會因為景氣趨緩的趨勢，看起來是沒那麼亮眼，但是從另一個角度來看，不也就正好是在低底，更值得買進嗎?
其實，這是不同屬性的商品，本來不該一起比較，請依個人屬性及規劃做配置。若您並不清楚，則歡迎您來找勞瑞。
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二○○六年國內壽險市場表現平平，其中傷害險和年金險新契約保費都出現較大幅度的衰退，傳統壽險更因為消費者預期利率回升、保費可能調降下而沒有出現熱絡的買氣。反倒是投資型保單和分紅保單兩類較不用擔心費率隨利率變化，甚至可能因利率走升而受惠而比較受到歡迎，因此壽險業者預期今年仍將是投資型、分紅保單的天下，將持續主推該類商品！

利率上揚，買氣增溫

壽險業者表示，今年市場對於利率走勢的預期將左右業者推出的商品，整體來說，在利率走升之際，因為分紅保單比較可能有分較多盈餘給保戶的訴求，因此預計將成為壽險市場較勁的主要市場之一。

包括中國人壽、新光、南山、ING安泰和保誠人壽等公司，都將分紅保單列入今年的主推商品當中。

至於業界的龍頭老大國泰人壽，則預計將長期看護險、傳統的還本利率變動型壽險以及投資型的變額萬能壽險作為主要三張主推保單。

投資型商品，爭取獲利

南山人壽表示，今年最看好投資型保單與分紅保單的市場，主要是因為南山人壽近年來銷售的投資型保單，市場反應熱烈，不論在低利時代還是利率反轉上揚之際，都能提供保戶獲得保障的同時，也爭取高獲利。至於分紅保單，隨著市場利率上揚，極有可能隨著市場利率走高，協助保戶爭取較高的獲益，具有一定的市場潛力。

保誠人壽也指出，從今年民眾對保險商品需求的評估來看，「投資型商品」、「分紅終身還本壽險」以及「醫療險」，應將是熱銷主流。其中投資型商品因隨著市場經濟好轉及利率緩步上揚，能直接反應投資績效，應該仍是今年紅不讓的商品。

保障自己，醫療險優先

醫療險則因仍是保險規劃中重要的一環，在面對人口高齡化及文明病的增加，與醫療費用支出及健保部份負擔不斷調漲的情形下，建構一個完整的醫療險平台確有其必要性，所以在投保時建議以醫療險為優先考量。(2007.01.04/工商時報)

利變商品重領風騷　　記者李淑慧／台北報導

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勞瑞說：利變型商品，基本上大多是年金險，講來是保險，但保的是活得太久的風險，與一般投資型及分紅保單不同，尤其是沒有避遺產稅的功能。目前的利變商品已經有更新的搭配方式，例如可以在累積期採報酬率較高的投資方式，給付期再改為宣告利率方式。但無論如何，在考慮利變型商品之前，您還是得先檢視一下保障型商品是否已經規劃完整了呦!!
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利變年金與壽險設有宣告利率，可隨利率走高而調升，保戶更有利。

中央銀行在去年底再度升息，市場利率節節高升，壽險業者預期，今年利率變動型商品將重回市場主流，包括利變年金與利變壽險，因為有宣告利率的設計，可以隨市場利率走高而調整，最符合升息的市場環境。

壽險業龍頭國泰人壽去年新契約業績突破1,000億元，主要靠投資型保單撐場。不過，國壽副總經理李永振昨（3）日表示，投資型保單今年仍然看好，但國壽今年另一個重心將放在利變壽險，因為有宣告利率可以期待。

李永振表示，利率變動型壽險因為有宣告利率的設計，保險公司只要有好的投資績效，就可以透過宣告利率回饋給客戶。相較於傳統壽險保單更有吸引力。

所謂的利率變動型壽險，基本上屬於「不分紅保單」，但與傳統不分紅保單最大的不同，就是當利率走高時，此保單設計具有「利差益回饋機制」。

其他不分紅保單的預定利率都是固定不動的，但是利變壽險則設計「宣告利率」，可以隨著市場利率走高而調升。對保戶而言，保單利率愈高愈有利。

由於公債殖利率維持在歷史低檔，以公債殖利率作為基準的壽險保單責任準備金提存利率也同樣在歷史低檔。也就是說，傳統壽險保單利率並無調升的空間，預期今年仍維持去年的水準，約在2.25%~2.75%之間。

目前壽險業利變壽險宣告利率，已經在3%~3.3%之間，今年還有調升的空間，明顯比傳統壽險利率更高。另外，同樣有宣告利率機制的「利率變動型年金」，二、三年前在壽險市場紅得發紫，前年下半年金管會要求利變年金宣告利率必須比照公債殖利率之後，銷售量一蹶不振。

金管會在去年底已經變更新規定，保險公司可以不再依據公債殖利率來決定利變年金的宣告利率，改由依據其帳戶內的操作績效來決定利率。

壽險業者表示，金管會的新規定將於今年4月起開始實施，利變年金有機會鹹魚翻生，宣告利率變得很有彈性。不過，利變年金宣告利率要有多高，仍難以預測。

【2007-01-04/經濟日報/B2版/保險人生】

醫療險新加入還本型保單　【洪正吉╱台北報導】

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勞瑞說：勞瑞不懂，醫療險就醫療險，還個什麼本啊!基本上呢，老是要還本，那就求不到利啦!以勞瑞個人的看法，我會喜歡把保障與保本或投資分開來，不但我可以從細節去個別調整我期望的配置，而且也不讓保障去拖累我的獲利，或是為了保本而浪費我的保障。
再說，保險不就是互助嘛!要真的划算，就是那種買了1天2000萬旅平險，結果還真的領到那種，報酬率才高的哩!
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壽險公司表示，2006年投資獲利不穩，定存利率又低，還本型保險跟著流行，且還本不再是壽險專利，防癌險、醫療險紛紛加入戰局。

其中，儲蓄險仍為還本型商品的主流，但包括終身、定期的醫療險、長年期意外險、長年期防癌險也都陸續上市。

壽險公司表示，2006年因健保局醞釀調漲保費刺激，醫療險賣的嚇嚇叫，且年繳保費不便宜的還本型保險商品，也受消費者青睞。主因是2006年高風險的投資管道獲利不穩定，定存利率又低，導致部分熱錢流入保本兼具保障的商品。

以電視通路為例，東森購物頻道2006年開賣的終身醫療險，因具有身故還本利多，成為2006年電視保單銷售熱賣商品。另外，還本型的意外險也因2006年第4季發生的梅嶺遊覽車翻覆與邵曉玲車禍等重大意外事故，銷售量增加2成以上。

壽險業者預估，隨保險商品多元化，豬年開始的保單銷售種類，將呈兩極化發展，包括不還本商品須保費便宜、且保障完整；至於還本型商品，就得靠保障內容博取消費者青睞。(2007/01/04蘋果日報)

固定房貸利率適合利率走高時　　陳怡慈/台北報導

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勞瑞說：房貸怎麼算，有時候很難說，誰能知道未來的利率走向?誰又知道利率變動的速率呢?有時想想，倒不如用個固定利率的方案，然後再去努力投資獲利。或許有人會說，若是貨個500萬，差了1%就差了5萬元了，可是那是第一年吧!而且在轉貸過程中還需要鑑價費、設定費、代書費的，更何況，如果遇到房價下跌，那可就糟了!而且，投資獲利要多個1%反而要容易的多了。
從另一個角度來看，房貸是最便宜的貸款工具，如果您有房貸可以用來做彈性的資金運用，在適當的操作下，或許可以幫助您在某個低檔得到不錯的獲利噢!
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保誠人壽昨宣布推出免房屋估價費的固定利率房貸，前半年固定1.98%、第七個月到第三年固定2.88％、第四年到第七年固定3.38％，前七年平均3.1％，屬國內固定型房貸價格低者，但仍高於指數型房貸，適合擔心利率走高者選擇。

保誠表示，此一「幸福滿貸」方案，從1月1日起到3月31日止，只要符合個人年收入達70萬、夫妻年收入合計達120萬、或軍公教人員、四師（醫師、律師、建築師、會計師）等資格，都可申請。此外，只要新購保誠人壽保單、年繳保費達2萬4千元且保單持續有效者，也適用這專案。

保誠去年即推出前半年固定利率1.98％的「優室貸」；「幸福滿貸」與「優室貸」最大差別為，前者免房屋估價費，保誠表示，估價費台北市每次約3000到5000元，外縣市路途遠，索價更高。

國內目前推出固定利率房貸者，以壽險公司較常見，銀行多主打指數型房貸；包括：ING安泰人壽、國泰人壽、南山人壽、中國人壽等，都有固定利率商品，前三年利率水準介於2.73％到2.99％、前五年介於2.99％到3.2％、前七年介於2.99％到3.33％。

由於固定利率房貸，具備鎖住長期資金成本效益，在利率走升階段，具備省息功能，但也因此，通常利率水準會比指數型房貸還要高。(2007.01.04/中國時報)

三年理賠訴訟率保德信最低　　鄭圭雯/台北報導

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勞瑞說：保德信人壽一向在業界享有不錯的評價，理賠訴訟率最低並不意外，但，這其實跟市佔率、核保標準及產品類別有很大的關係。以保德信來說，一般都認為保德信是專做金字塔頂端的客群，所以可想而知，這是個人數較少的族群，而且險種大概會是較偏重在理財，當然核保條件較低及理賠情形也較少。
但這句話是對的，"選對保險公司及壽險顧問比買商品還重要"，因為好的公司與顧問，本來就會協助您做好正確及需要求規劃，所以，買到什麼商品是結果，可惜的是，大部份的人卻都著重在結果，這也是為什麼糾紛會那麼多的原因吧!
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「選對保險公司、壽險顧問比買商品還重要」，保德信人壽執行副總董季華（右圖）表示，理賠糾紛來自於對保單認知不同，消費者要確保自己的保險權利，公司經營理念、業務員銷售時是否以客戶利益為優先都是重要指標。

根據統計，九十二年到九十四年間，國內理賠訴訟率最低的保險公司就是保德信，比率僅為萬分之○．一八。董季華表示，由理賠糾紛次數可看出保險公司是否能信賴，消費者選擇優質保險公司的依據可由業務員的銷售行為判斷。

董季華認為，專業的業務員規劃保單要以照顧消費者的個人與家庭需求為目標，而且要詳盡解說保單的承保範圍、注意事項等，務必要做到充分告知的義務，「一般消費者很難做到逐一檢視保單的內容，這有賴業務員幫忙」。

董季華表示，以業務員的專業來說，壽險顧問必須有診斷客戶需求的專業能力，這部分可從保險公司整體業務員在資格測驗方面的平均分數、及格率來看，也包括符合國際認證的MDRT（百萬圓桌）的人數比例，另外則可從業務員的定著率等數字來看。

董季華強調，一間有理念的保險公司對保險戶的保單絕對經過多層的檢視。以保德信為例，業務員的保單銷售之後，主管會再行檢視保單的內容，如果發現業務員以賺錢為導向，銷售不恰當的保險商品給客戶，就會予以懲處、甚至直接開除，以此保障消費者權益。

董季華說，包括業務員給客戶的建議書等文件資料上，是否有保險公司的核准文號，都可以透露出保險公司對於業務員行銷文書的管理是否完善，也可見保險公司重視消費者權益的程度。

董建華建議，消費者可透過業務員對其他保戶的保單持續率、保險公司的申訴抱怨率等資訊，來檢視保險公司是否有永續經營的策略。

董季華表示，部分保險公司會要求理賠部門年度可賠償金額的比重，讓不少理賠部門以為少賠就是賺，但這是不正確的觀念，「保險事業應是經營長期的關係」，能做到對客戶的承諾，才是負責任的保險公司。

不過，許多理賠糾紛與帶病投保有關，對此，董季華強調，消費者也要注意必須告知正確的身體健康情況，由保險公司判斷是否能投保，才能避免日後的保險糾紛。(2007.01.04/工商時報)

雜誌評鑑壽險業務員南山連續14年奪魁　吳佳晉/台北報導

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勞瑞說：這是個ING員工需要面對的事實，也就是大部份的業務員仍需要努力。其實後來勞瑞才覺得，去年以為公司都很不錯，但事實上似乎有些高層的問題在發生，但，在經過這一年之後，我卻覺得今年會很不錯，因為公司正在往一個積極有效率的方向在要求，也就是未來我們得要更努力去扮演好自己的角色。
如果有人聽過以往的安泰，或是還有人沈醉在以往美好的安泰，我想該要覺醒了，勞瑞認為，未來的ING會是公平的，也就是說，能夠真正讓需要照顧的人得到照顧，而努力的業務員也將得到應得的。
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你的壽險業務員優不優？根據一項最新調查，南山人壽業務員口碑最佳，連續十四年奪魁；至於國泰人壽，被家庭主婦、中壯年、農民朋友、國中（含以下）學歷者、喪偶、無經常性收入者等族群點名為第一品牌，而ING安泰人壽最受個人月平均收入超過十萬元的高收入族群以及大台北地區民眾的青睞。

根據現代保險金融理財雜誌公布二○○七全國壽險公司業務員評比排行榜報告指出，南山的業務員不管在服務態度、品德操守或是專業素質等項目，都最被受訪者肯定。

另外前十名也都是排行榜上的熟面孔，且除了富邦之外，即便行銷通路或有逐步納入如銀行保險、經代等，仍皆以自己的業務員為主力。富邦或因業務大多來自銀行，導致民眾對「富邦業務員」的認知越來越困難，在業務員最優這個評鑑的排名有往下發展的趨勢。以業務員為唯一通路的中華郵政與保德信，業務員都獲得受訪者不錯的評價。但同樣以自己的業務員為主要或唯一通路的壽險公司，也不乏排名落後者，包括幸福、宏利、環球瑞泰等，都在二十三名之後。

大都會、全球、國際紐約是採多元行銷較具代表性的公司，業務員最優排名都在中段班，至於大多數業務來自其他通路的公司，如統一安聯、遠雄、美國、興農、中央、宏泰、國寶、佳迪福等，此項評鑑的排名則大多在後段班，但實際上受訪者的印象可能是來自與該公司合作的銀行或經代公司的業務員。

而以直效行銷為主者，包括康健、安達、中泰等，可能因為民眾少有機會接觸到電話行銷員，很難明確推崇該公司的業務員。如果以各公司本身在各項目各族群的優、劣勢來看，在受訪者收入方面，獲得平均月收入在二．五萬到三．五萬以下的受訪者肯定的公司最多，而國泰、國華、中央等老公司的業務員，則獲得包括家庭主婦或SOHO族等無經常性收入族群的肯定。

主要支持者平均月收入最高的是國際紐約，勾選這家公司的受訪者中，以五到七．五萬元以下的族群所佔比例最高。而老牌大型公司包括國泰、新光、中華郵政、中央等的業務員，仍最受五○歲以上受訪者肯定，而主打銀髮市場的美國、中泰也在這個族群交出漂亮成績單。(2007.01.04/工商時報)

勞保生育給付增至三個月

其中二個月可抵雇主應發放薪資　記者陳芝艷／台北報導

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勞瑞說：這是卡全民之油來圖利全部雇主及部份勞工。其實大家對於這些提高給付的做法似乎都很高興，可是回想這些錢從哪來的呢?不就是大家繳的保費嘛!那本來雇主就該付的薪資，如今由勞保支付，也就是所有勞工買單，那在勞保費中政府亦有補助部份，這些當然就是由稅金支應，那...到底誰該高興?我想，是老闆及立委。
只要是談到錢，大家都該想到，天下沒有自動生出來的錢，尤其是保險，領的越多也就代表要繳的越多，若是投資，想賺得越多，那您的本金也要越大囉!
唉~~多一百個月勞瑞也領不到啊!!
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立法院衛環委員會昨（3）日初審通過提高勞保生育補助，明定勞保生育給付由現行一個月增加為三個月，其中二個月可以抵雇主原本應該發放的薪資，新法上路後，除了目前126萬名無一定雇主的女性勞工可領到生育給付，原本雇主應該負擔員工二個月的產假薪資，未來也可將由勞保給付先行支應，雇主只要補足實際薪資與投保薪資的差距，預估目前適用勞基法的至少35萬家事業單位皆可受惠。

現行女性勞工生育給付包括一個月的勞保生育給付，和雇主支付的二個月產假薪資，不過對無一定雇主的女性勞工來說，生育時只能領到一個月的勞保生育給付，沒有雇主支付產假薪資這一部分。

配合經續會搶救國人生育率的共識，立法院這次初審通過勞保條例第32條修正草案後，把勞保生育給付由原先給付的一個月月投保薪資提高到三個月，其中包含一個月的生育津貼，和二個月的生育薪資補助費。

對無一定雇主的女性勞工來說，若以平均月投保薪資2萬6,606元計算，修法後，被保險人等於從原本只能領到2萬6,606元，可以再多領到5萬3,212元的生育給付。

在生育薪資補助費的發放方式上，則由過去雇主全額負擔，改為抵沖的方式，即先由勞保局按女性勞工的平均月投保薪資發放，若女性勞工的實際薪資，高於現行勞保最高投保薪資4萬3,900元，差額的部分再由雇主負擔。

舉例來說，女性勞工實際薪資為5萬元，未來生育時在二個月的生育薪資補助這部分，可以領到10萬元，其中勞保局將負擔8萬7,800元，8萬7,800元與10萬元的差額，即1萬2,200元才由雇主負擔，降低雇主支付女性勞工生育期間的人事成本。【2007-01-04/經濟日報/B2版/保險人生