理財生活家-勞瑞隨筆

寫在前面，這是聽來的案例...

業務員J一臉煩惱地走了進來，說：

"唉~趕著商品停售前，簽了一件醫療險，客戶之前有就醫、住院，這次投保也有告知，以前都要調出院病歷摘要的，我也請客戶要抽空去辦理，可是客戶就一直沒有空可以處理，

客戶本來是說，如果一定要，那就先不投保了！

結果，今天接到公司的訊息，不是照會要補文件，而是直接核保通過了！

這，我要怎麼跟客戶說明啊？如果以後要理賠，會不會有問題啊？"

一旁的同事Ｄ提出想法：＂我覺得，就直接說，正常的狀況，公司是會調出院病歷摘要，不過，可能因為停售，行政人員太忙卻沒有看到...＂

話沒說完，主管直接就說："我認為不要讓客戶覺得公司有疏失..."

業務員J也點點頭說："我也這麼覺得...，我會擔心，不想讓客戶覺得公司有疏失！"

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事實上，客戶並不在意是不是公司有疏失，客戶的重點是在於，這樣會不會影響到自己的保單權益！

那麼，這樣會影響客戶的權益嗎？

保險法第64條規定："要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約。"

而金管會也在107年12月預告保險法將要修法，未來，險了要保人以外，被保險人也有告知義務，同時，原本二年的除斥期也將會延長為五年。以往許多人都講說，投保後只要撐過二年，保險就有保障了！這本來就是個錯誤的認知，未來我們有機會再詳談。

所以，保險法以及保單條款，目前基本上規定的是，要保人有據實告知的義務，而這件案子中，要保人已經據實告知，保險公司如果對於告知內容有意見，自應在核保過程中提出異議，或是再做確認，或是設定批註，亦或是加費之條件，一旦保單在承保之後，無論保險公司有無疏失，對於要保人告知的狀態，就等於概括承受，應該依契約簽定的內容提供保障。

大部份的人都以保單條款的內容好或不好，來做為投保的最重要考量，然而事實上，一家保險公司是否會信守承諾，依照保險契約提供被保險人應有的，甚至是更多的保障服務。因為我們看過太多保險公司提出超優的保障條件，招攬了大量的客戶，但卻也同時造成了大量的申訴案件。最好的保單，不是條件最好的保單，不是最便宜的保單，是一份能夠提供應有保障的保單。

講太遠了，當要保人在投保過程中，對於應告知事項據實以告之後，若是保險公司在以往應附加條件或是要求提供資料的情形，卻沒有附加條件或要求補充資料，便直接承保時，保戶並不需要擔心這張保單會有什麼麻煩，因為，保險公司依法已經同意保戶的投保了，便該要依保單的條件來提供保障了。

保戶需要擔心的是，這家保險公司到底是不是一家會信守承諾的公司。

同理，業務員J也是該想想，自己的公司，到底是不是一家有誠信的保險公司，而不是擔心客戶會在意公司在承保時有作業疏失。

要知道，客戶喜歡的是一個值得信任的業務員，而不是一個巧言令色，凡事粉飾太平，骨子裡卻要令人擔心的業務員。