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一般而言，與醫療有關的保險，可分為疾病醫療、癌症醫療及意外醫療，而重大疾病與看護險則因特別的理賠條件，個人以為不應混為一談。考慮篇幅及考量觀點之不同，本篇僅單純針對疾病醫療保險來討論，就其險種類型、理賠重點及投保考量的不同觀點來分析。
醫療保險有主約及附約之分，以附約的醫療險為最主流，主要是因為可以與其他的醫療險做搭配，大多是繳費到75歲保障到75歲的定期醫療險。而主約型的醫療險則以終身醫療最多，以往著名的無理賠上限的終身醫療險，則僅剩少數公司仍在銷售。
說明：無理賠上限的終身醫療險，在早期醫療險不受重視時推出，乃為提高醫療險投保率而設計出來，也算是台灣所獨創的。由於早期的社會環境投保率低，相對的理賠率低，而且當時的醫療費用並不若現在的昂貴，所以當時的終身醫療險的理賠條件好，保費也超便宜。但在健保實施以後，民眾的醫療浪費提高一倍，不可預期的造成理賠大增，所以在民國91年左右，隨著連續二年的生命表更新，醫療險保費也隨之水漲船高，現今所謂的無理賠上限終身醫療保費，已高到影響銷售的狀況，而且保險公司也再不願去以現在的條件去擔保預期會大漲的醫療費用。所以目前各大公司已多轉型為帳戶型的商品，未停售之公司也被金管會要求於96年8月以前要增加保費調整條款，以避免保險公司財務受到嚴重影響。
定期醫療險的特色是，在相同的保費之下能得到較高的保障，這其中通常又分為二種，一種有病房費及實支實付功能，一種則多屬定額給付病房費及手術保險金。大部份的定期醫療險是保障到75歲，當然，也要繳費到75歲。
至於帳戶型的終身醫療險，其特色自然是在於保障終身，但必需說明的是，終身的定義指的是在身故之前尚未用完其帳戶的保障額度。帳戶型終身醫療險也可分為二種，一種是帳戶型，在身故之前可以依照理賠條件領取醫療給付，而身故之時，則可以將帳戶總額與已領取給付的差額轉成身故理賠金，以保障家人。一種則是總給付上限型，也就是在身故之前，可以依理賠條件領取醫療給付，但理賠金的總和以總給付上限為限(例：日額1000元，總理賠上限為日額的1200倍，也就是120萬。)，但身故時則無法將未領取的差額轉為身故理賠的功能。
也就是說，除了特殊功能的險種之外，一般而言，醫療保險大概就分為上述四種。
那，保費呢？勞瑞最喜歡說的一句話就是：”保費是算出來的”。所以，羊毛出在羊身上，終身保障且差額可當成身故理賠的帳戶型終身醫療險，當然要最貴了，其次就要算上限型的終身醫療險，接著是有實支實付功能的定期醫療，然後是定額給付的定期醫療。就邏輯上來講，可以這樣的簡單判斷，只要是覺得可以領的多的，大概就會比較貴。像是帳戶型終身醫療，因為身故可領差額，所以就會比上限型的終身醫療來得貴。
且不管保費貴不貴，重要的是你該怎麼買？基本上，保險就是一種以小搏大的賭博，就不同險種的建議，勞瑞會這麼認為：
1. 實支實付的定期醫療險—因為保費較低、保額較高，加上健保目前不斷的增加自費項目，所以實支實付通常是購買醫療險時的基本選項，也就是說，除非年齡已經很大了，不然，要買醫療險就是先買這種啦！
2. 定額支付的定期醫療險—一般實支實付的定期醫療險會有較低的上限，也就是說，那只能擁有一定額度的保障而已，若再想提高每日病房費的補助，定額支付的定期醫療險就是最佳的選擇啦，但是一般在保費的設計上，常常會有”階梯式費率”的設計，也就是說，不管是哪種年齡買，通常就會每隔5歲調整費率一次，不過，一般如果去估計通貨膨脹率，那保費的上漲其實也沒有漲太多。
3. 上限型的終身醫療險—上限型的終身醫療險，在給付的型態上也是與定額支付的定期醫療險類似，最大的差別就是在於終身與否，保費則是二十年平準。由於保費較高，所以是沒有預算考量時的選項，而且是以年輕人來買更為划算。
4. 帳戶型的終身醫療險—因為保證領回，所以保費高是一定的，即使是最年輕的小朋友，總繳保費也會是保額的三分之二，但是相對於年紀大的人，由於定期醫療險利用到的機率其實也沒想像的那麼高，與其買不能回本的定期醫療險，倒不如把帳戶型的終身醫療險當成儲蓄險一樣，反正保證回本，勞瑞以為反而是一種不錯的選擇。
再單純就醫療險之間的選擇，以下是勞瑞會建議思考的順序。
1. 你最擔心的事(要保人是指”有繳費義務的人”，被保險人是指”保險所保障的標的”。依法在投保之時，若被保險人發生保險事故會造成要保人的損失，保險才會成立。)。你是擔心年輕時生病沒有醫療費用？還是老了沒錢繳保費？是擔心孩子生病造成經濟負擔？還是父母生病的經濟壓力？還是擔心自己生病時成為別人的負擔？買保險最重要的還是要確定誰最需要買，不是因為愛孩子就一味的買在孩子身上，結果最重要的自己卻沒有規劃，或是單純的喜歡某種商品，買了額度很高卻不實用。
2. 你願意(可以)用在醫療險的預算有多少？如果有一個人，一個月的收入2萬，得要負擔一家3口的生活支出，還有貸款要還，那要建議買帳戶型的終身醫療險嗎？當然不。怎麼說都還是要看預算。
3. 你現在幾歲？就醫療險的保費而言，確實是愈年輕愈便宜的，所以年輕時可以買高保障，其目的是為了以健康及年輕的條件，佔下高保障低保費的優勢，至於買什麼險其實各有好處；而30到50歲的人，由於承擔的責任重且支出高，應該以高保障的定期醫療險為優先考量，在預算許可下再增加上限型的終身醫療；當到了快退休的年齡，因為此時保費都已很高，而且疾病類型已由急性病轉為慢性病，醫療常是在家休養，所以可以考慮買帳戶型的終身醫療。
談醫療險真的是件不容易的事，為了整理這篇主題，勞瑞花了一個月的時間思考。總而言之，勞瑞大部份在客戶未表態之前，會建議以定期醫療險為主要的保障，因為保費低保障高，沒有預算考量者可以同時搭配上限型終身醫療，中年以後沒有預算考量者建議以帳戶型終身醫療搭配定期醫療險，若嚴重的預算不足，則以團險的定期醫療險為暫時保障。以上報告完畢
註：為什麼不談無理賠上限的終身醫療？不是怕，有些人會認為勞瑞是因為自己公司已經沒有這種商品，而既有商品會比不過無理賠上限的終身醫療。錯！而是因為這種商品已經時不我予。從保費而言，合理的保費已經漲到一定水準，經濟的考量已經不足為誘因，反之，若保費太過便宜，光是考量”健保及少子化的未來”(勞瑞將以專文說明)，就讓人不得不擔心這保險公司的財務是不是足以承擔。別忘了，保險是一個契約，一個承諾，如果今天賣了商品，卻無法給客戶一個可信的未來，這不是一個負責任的理財顧問應有的態度。
醫療保險有主約及附約之分，以附約的醫療險為最主流，主要是因為可以與其他的醫療險做搭配，大多是繳費到75歲保障到75歲的定期醫療險。而主約型的醫療險則以終身醫療最多，以往著名的無理賠上限的終身醫療險，則僅剩少數公司仍在銷售。
說明：無理賠上限的終身醫療險，在早期醫療險不受重視時推出，乃為提高醫療險投保率而設計出來，也算是台灣所獨創的。由於早期的社會環境投保率低，相對的理賠率低，而且當時的醫療費用並不若現在的昂貴，所以當時的終身醫療險的理賠條件好，保費也超便宜。但在健保實施以後，民眾的醫療浪費提高一倍，不可預期的造成理賠大增，所以在民國91年左右，隨著連續二年的生命表更新，醫療險保費也隨之水漲船高，現今所謂的無理賠上限終身醫療保費，已高到影響銷售的狀況，而且保險公司也再不願去以現在的條件去擔保預期會大漲的醫療費用。所以目前各大公司已多轉型為帳戶型的商品，未停售之公司也被金管會要求於96年8月以前要增加保費調整條款，以避免保險公司財務受到嚴重影響。
定期醫療險的特色是，在相同的保費之下能得到較高的保障，這其中通常又分為二種，一種有病房費及實支實付功能，一種則多屬定額給付病房費及手術保險金。大部份的定期醫療險是保障到75歲，當然，也要繳費到75歲。
至於帳戶型的終身醫療險，其特色自然是在於保障終身，但必需說明的是，終身的定義指的是在身故之前尚未用完其帳戶的保障額度。帳戶型終身醫療險也可分為二種，一種是帳戶型，在身故之前可以依照理賠條件領取醫療給付，而身故之時，則可以將帳戶總額與已領取給付的差額轉成身故理賠金，以保障家人。一種則是總給付上限型，也就是在身故之前，可以依理賠條件領取醫療給付，但理賠金的總和以總給付上限為限(例：日額1000元，總理賠上限為日額的1200倍，也就是120萬。)，但身故時則無法將未領取的差額轉為身故理賠的功能。
也就是說，除了特殊功能的險種之外，一般而言，醫療保險大概就分為上述四種。
那，保費呢？勞瑞最喜歡說的一句話就是：”保費是算出來的”。所以，羊毛出在羊身上，終身保障且差額可當成身故理賠的帳戶型終身醫療險，當然要最貴了，其次就要算上限型的終身醫療險，接著是有實支實付功能的定期醫療，然後是定額給付的定期醫療。就邏輯上來講，可以這樣的簡單判斷，只要是覺得可以領的多的，大概就會比較貴。像是帳戶型終身醫療，因為身故可領差額，所以就會比上限型的終身醫療來得貴。
且不管保費貴不貴，重要的是你該怎麼買？基本上，保險就是一種以小搏大的賭博，就不同險種的建議，勞瑞會這麼認為：
1. 實支實付的定期醫療險—因為保費較低、保額較高，加上健保目前不斷的增加自費項目，所以實支實付通常是購買醫療險時的基本選項，也就是說，除非年齡已經很大了，不然，要買醫療險就是先買這種啦！
2. 定額支付的定期醫療險—一般實支實付的定期醫療險會有較低的上限，也就是說，那只能擁有一定額度的保障而已，若再想提高每日病房費的補助，定額支付的定期醫療險就是最佳的選擇啦，但是一般在保費的設計上，常常會有”階梯式費率”的設計，也就是說，不管是哪種年齡買，通常就會每隔5歲調整費率一次，不過，一般如果去估計通貨膨脹率，那保費的上漲其實也沒有漲太多。
3. 上限型的終身醫療險—上限型的終身醫療險，在給付的型態上也是與定額支付的定期醫療險類似，最大的差別就是在於終身與否，保費則是二十年平準。由於保費較高，所以是沒有預算考量時的選項，而且是以年輕人來買更為划算。
4. 帳戶型的終身醫療險—因為保證領回，所以保費高是一定的，即使是最年輕的小朋友，總繳保費也會是保額的三分之二，但是相對於年紀大的人，由於定期醫療險利用到的機率其實也沒想像的那麼高，與其買不能回本的定期醫療險，倒不如把帳戶型的終身醫療險當成儲蓄險一樣，反正保證回本，勞瑞以為反而是一種不錯的選擇。
再單純就醫療險之間的選擇，以下是勞瑞會建議思考的順序。
1. 你最擔心的事(要保人是指”有繳費義務的人”，被保險人是指”保險所保障的標的”。依法在投保之時，若被保險人發生保險事故會造成要保人的損失，保險才會成立。)。你是擔心年輕時生病沒有醫療費用？還是老了沒錢繳保費？是擔心孩子生病造成經濟負擔？還是父母生病的經濟壓力？還是擔心自己生病時成為別人的負擔？買保險最重要的還是要確定誰最需要買，不是因為愛孩子就一味的買在孩子身上，結果最重要的自己卻沒有規劃，或是單純的喜歡某種商品，買了額度很高卻不實用。
2. 你願意(可以)用在醫療險的預算有多少？如果有一個人，一個月的收入2萬，得要負擔一家3口的生活支出，還有貸款要還，那要建議買帳戶型的終身醫療險嗎？當然不。怎麼說都還是要看預算。
3. 你現在幾歲？就醫療險的保費而言，確實是愈年輕愈便宜的，所以年輕時可以買高保障，其目的是為了以健康及年輕的條件，佔下高保障低保費的優勢，至於買什麼險其實各有好處；而30到50歲的人，由於承擔的責任重且支出高，應該以高保障的定期醫療險為優先考量，在預算許可下再增加上限型的終身醫療；當到了快退休的年齡，因為此時保費都已很高，而且疾病類型已由急性病轉為慢性病，醫療常是在家休養，所以可以考慮買帳戶型的終身醫療。
談醫療險真的是件不容易的事，為了整理這篇主題，勞瑞花了一個月的時間思考。總而言之，勞瑞大部份在客戶未表態之前，會建議以定期醫療險為主要的保障，因為保費低保障高，沒有預算考量者可以同時搭配上限型終身醫療，中年以後沒有預算考量者建議以帳戶型終身醫療搭配定期醫療險，若嚴重的預算不足，則以團險的定期醫療險為暫時保障。以上報告完畢
註：為什麼不談無理賠上限的終身醫療？不是怕，有些人會認為勞瑞是因為自己公司已經沒有這種商品，而既有商品會比不過無理賠上限的終身醫療。錯！而是因為這種商品已經時不我予。從保費而言，合理的保費已經漲到一定水準，經濟的考量已經不足為誘因，反之，若保費太過便宜，光是考量”健保及少子化的未來”(勞瑞將以專文說明)，就讓人不得不擔心這保險公司的財務是不是足以承擔。別忘了，保險是一個契約，一個承諾，如果今天賣了商品，卻無法給客戶一個可信的未來，這不是一個負責任的理財顧問應有的態度。
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