理財生活家-勞瑞隨筆

  自104年6月27日至9月20日於台北華山藝文園區舉辦了「真相達文西」特展，展覽中號稱展出55幅真跡，其中有一幅畫作─保羅．波爾波拉（Paolo Porpora）的《花》，在展出時，因參觀人潮較多，有一名男童腳被絆到失去平衡，倒向畫作時以手撐在畫上，使得畫作被撞破。雖然當時主辦單位出面表示，男童不是故意破壞的，而且展出的畫作也都有保險，所以暫時不會對男童要求賠償，然而事實是…。

  先不看畫作有沒有投保產物保險，在這個事件中，男童因為損壞了畫作，原則上是由主辦單位向男童索賠，再賠償給畫作的所有權人。而因為主辦單位有為畫作投保，所以就變成由保險公司賠償給所有權人？當然不是！而是由保險公司依畫作價值或恢復原狀之代價，代主辦單位賠付給所有權人或支付應付費用，然後，就賠付的金額轉向男童”代位求償”，而且，若是保險公司因為保額或是給付範圍等因素，導致不足以支付所有賠償，主辦單位仍有權向男童索賠保險金給付之差額，男童並不會因為畫作有保險而免除責任。

  此類”代位求償”的行使，常見於產物保險之中，例如：車輛的車體損失險、房屋火險…。所以在發生車禍後，即便對方有車體險，也不會因此減少應賠償的責任；而火災發生時，雖然被延燒的房子有投保火險，但仍會被產險公司來追償。所以，每輛車應該都要投保”第三人責任險”，每間房屋都該投保”火險”。

(本文刊登於201509活力理財生活報)